Как исчисляется срок исковой давности по кредитной карте?

Срок исковой давности по кредитной карте

Как исчисляется срок исковой давности по кредитной карте?

Еще на этапе оформления кредитного договора потенциального заемщика предупреждают об условиях возврата заемных средств. Но что делать, если погасить задолженность нет никакой возможности? Действует ли по кредиткам срок исковой давности? Давайте разбираться в этом вопросе.

Что такое срок исковой давности и как он устанавливается?

Если говорить официальным языком, то это – установленный законом срок, в течение которого кредитор имеет право подать иск на своего должника. Иными словами, это тот период времени, в течение которого банк может обратиться в суд, чтобы требовать возврата своих денег в принудительном порядке.

Данный термин разъясняется в статье 196 ГК, а определяется начало срока давности в статье 200 ГК РФ. Начало отсчета может быть изменено в том случае, если банк выдал заем с правом востребования, а также сообщил заемщику о необходимости полного закрытия действующей задолженности.

И если с обычными кредитами (потребительским, авто и ипотекой) все ясно – у них срок давности начинается с момента окончания периода кредитования, то вот с карточками все не так просто. И дело здесь в том, что карточные продукты не имеют четко установленного срока действия.

Стандартный период исковой давности составляет 3 года, при этом ни продолжительность действия договора, ни время прошедшее с момента выдачи вам денег, не влияют на данный период.

Единственное обстоятельство, которое может способствовать изменению срока или его обнулению – это установленный и подтвержденный факт контакта заемщика с кредитором на предмет возврата долга.

То есть, даже если вы посещали банковское отделение и разговаривали с банковским сотрудником – это не доказательство того, что речь шла именно о вашем кредите. Если имеет место быть телефонный разговор (не записанный), то это тоже не может изменить точку отсчета исковой давности.

Зачастую, банковские организации выжидают около 3-ех месяцев с момента появления просрочки, и только после этого начинают требовать с должника возврата долга.

Некоторые банки с первого же дня возникновения просрочки начинают слать письма и звонить с требованием вернуть долг. Здесь у всех действия разные, и зависят они от внутренней политики кредитора.

Согласно общей практике, точкой отсчета срока исковой давности считается дата внесения последнего платежа по кредиту. Если же по карте не было сделано ни одного взноса в счет погашения задолженности, тогда датой отсчета считают дату снятия кредитных средство со счета.

В законе говорится о том, что отсчет срока давности может быть перенесен, а следовательно, и сам срок обнуляется и начинает отсчитываться заново. В каких случаях это происходит:

  • Каждый зафиксированный случай общения кредитора с заемщиком,
  • Заявление о реструктуризации или рефинансировании задолженности,
  • Любой платеж в счет уплаты долга, даже на малую сумму,
  • Применение льготных каникул, отсрочки,
  • Подтвержденный факт уведомления заемщика с требованием к погашению,
  • Записанный телефонный разговор банковского сотрудника с должником.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Обратите внимание, что если дело доходит до судебных разбирательств, то многие судьи считают датой начала срока исковой давности только вручение заказного письма от кредитора с требованием полного погашения кредитной линии.

Примечательно, что передача долга другим организациям, в частности, коллекторам, не повлияет на период в 3 года.

Рекомендации для заемщика, который хочет списать долг по кредитке

Следует помнить, что истечение срока предъявления претензий по долгу не наступает просто так. Если вы хотите таким образом заявить о своей возможности не платить по долгам, вам нужно обратиться в суд с ходатайством об окончании периода исковой давности.

И только если суд установит обстоятельства, которые допускают признание истечения данного периода, то все требования кредитора к заемщику будут сняты. То есть, банковская компания больше не сможет в судебном порядке требовать от вас возврата денег.

Если вы сами не можете обратиться в суд, ходатайствовать можно через своего законного представителя на основании нотариально заверенной доверенности. Если же вы ничего не предпринимаете, и игнорируете повестки в суд, то это увеличивает шансы банка на получение положительного решения по суду, и принудительного взыскания с вас долга.

Следовательно, вам лучше не отвечать на звонки от банка и не принимать от него никаких уведомлений. Как только период действия права на судебное разбирательство истекло, обращайтесь в суд самостоятельно с соответствующим ходатайством.

Кредитные карты без отказа со 100% одобрением    ⇒

Помните о том, что даже когда срок давности по кредитке истек, банк или иные организации, которым была продана задолженность, могут вам звонить и писать, в надежде вернуть денежные средства.

Если вы в суде получили положительное решение об истечении периода требования долга, сообщите об этом представителю банка\коллекторской фирмы, и передайте официальное заявление об отзыве своих персональных данных.

Источник: https://kreditorpro.ru/srok-iskovojj-davnosti-po-kreditnojj-karte/

Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности

Как исчисляется срок исковой давности по кредитной карте?

Взаимоотношения банка и гражданина, который просрочил платеж по кредиту, почти всегда укладываются в нехитрую формулу – банк все равно возьмет свое. Но судебная практика показывает, что соблюдать сроки и уважать закон надо не только гражданину.

В Воронежской области в суд обратился известный банк и предъявил претензии супружеской паре. В иске финансовая организация написала, что в 2008 году дала гражданину кредит в полтора миллиона рублей на покупку квартиры.

Гражданин кредит не вернул. Поэтому банк хочет забрать долг, проценты по нему и штраф за просрочку. А еще банк потребовал квартиру ценой в 1 миллион 700 тысяч, которую в ипотеку купил должник.

Когда банк давал кредит, поручителем стала жена гражданина.

Ипотека давалась на двадцать лет. Но первые просрочки случились уже на следующий год после получения кредита. Поэтому спустя год банк потребовал вернуть ему весь долг целиком и сразу. Должник этого не сделал.

И вот спустя почти девять лет банк отнес иск в суд. Семья должников в суде заявила о пропуске срока исковой давности.

Пенсии, автогражданку и ставки по кредитам посчитают по-новому

Районный суд банкирам по этой причине отказал в иске. Тогда банк пошел дальше и оспорил отказ в областном суде. Там отказ отменили, взыскали с семьи просроченную задолженность и забрали квартиру.

В Верховный суд РФ обратилась семья должников и попросила отменить решение областного суда. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда дело прочла, обсудила доводы сторон и решила, что жалоба подлежит удовлетворению.

Нарушения Верховный суд нашел именно в решении апелляции. Он внимательно изучил договор банка и гражданина. Там был пункт, в котором сказано, что погашение кредита и уплата процентов идет ежемесячно равными суммами.

А в другом пункте написано, что банк имеет право потребовать всю сумму задолженности по кредиту и по процентам при просрочке больше чем на 15 календарных дней. Право собственности на квартиру и обременение в виде ипотеки было зарегистрировано в ЕГРН.

Требование погасить весь кредит досрочно в течение трех дней банк отправил должнику уже через год. Но он долг не погасил.

Районный суд, отказывая банку в иске, пришел к выводу, что банкиры действительно пропустили срок исковой давности, “поскольку с момента неисполнения заемщиком требований банка о досрочном возврате кредита прошло более трех лет”. А вот доказательства прерывания срока давности, в частности, путем признания заемщиком долга, банк не представил.

Областной суд, не соглашаясь с такими выводами, заявил, что срок исковой давности по требованиям о возврате заемных денег, погашение которых по договору должно идти периодическими платежами, “исчисляется с момента наступления срока каждого очередного платежа”.

Поэтому банк вправе “требовать взыскания основного долга в пределах трехлетнего срока исковой давности до момента обращения с иском в суд”. Верховный суд РФ посчитал, что такие выводы основаны на “неправильном применении норм материального права”. Вот его аргументы. По Гражданскому кодексу срок исковой давности – три года.

Течение этого срока начинается со дня, когда человек узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По статье 811 Гражданского кодекса, если по условиям договора предусмотрено возвращение займа по частям, то есть в рассрочку, заимодавец вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы с процентами. По смыслу этой нормы предъявление кредитором требования о досрочном возврате кредита изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга.

В нашем случае банк при просрочке еще в 2009 году потребовал вернуть в три дня долг, проценты и неустойку.

Вывод Верховного суда – банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательств по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности следует считать с момента неисполнения требований банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Банк ДОМ.РФ начнет выдачу ипотеки под 6% на весь срок действия кредита

По статье 207 Гражданского кодекса с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям – проценты, неустойка, залог, поручительство и так далее.

Таким образом, подвел черту высокий суд, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, залог, неустойку и поручительство.

Был пленум Верховного суда (N 43 от 29 сентября 2015 года). На нем рассматривались некоторые сложные вопросы, связанные с применением норм Гражданского кодекса об исковой давности. И там также говорилось, что с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок давности и по дополнительным требованиям.

Вместе с тем если стороны договора прописали в нем, что проценты подлежащие уплате на сумму займа, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы кредита, то срок исковой давности исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы.

В нашем случае суд установил факт досрочного требования банком всей суммы кредита, но не было установлено обстоятельств прерывания или приостановления срока исковой давности по главному требованию – о возврате суммы кредита.

В этом случае выводы апелляции, что срок исковой давности по требованию долга и обращение взыскания на квартиру не истек, противоречат нормам материального права и разъяснениям пленума.

Это нарушение считается существенным, поэтому апелляция свое решение должна пересмотреть.

Источник: https://rg.ru/2019/04/09/reg-cfo/verhovnyj-sud-napomnil-kreditnoj-organizacii-o-sroke-davnosti.html

Когда истекает исковая давность по кредитам и кредитным картам и что это дает заемщику

Как исчисляется срок исковой давности по кредитной карте?

Срок исковой давности по кредитам в Украине составляет три года, если иное не предусмотрено условиями кредитного договора.

Изменение сроков исковой давности возможно при:

  • задолженности по карточным кредитам;
  • реструктуризации долга;
  • временной приостановке такого срока.

При этом, важно понимать, что истечение срока исковой давности по кредитной задолженности не является основанием для неуплаты кредита, однако дает заемщику право опровергать требования кредитора в судебных инстанциях.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

Под сроком исковой давности подразумевается период времени, в течение которого существует возможность обращения в суд для защиты своих прав, предусмотренных кредитным договором. Такие права могут возникать как у кредитной организации, так и у заемщика:

Кредитор имеет право требовать выполнения условий договора по выплате займа.

Заемщик может использовать сроки исковой давности, чтобы не возвращать сумму долга и дополнительные начисления по ней.

Сроки исковой давности в Украине распространяются на все типы финансовых займов, включая:

  • банковские – выдаются в форме денежных сумм на определенные нужды или без указания целевого использования заемных средств;
  • коммерческие – оформляются как продажа товара с отсрочкой его полной оплаты;
  • ипотечные – займы на приобретение недвижимого имущества (квартира, дом, нежилое помещение, земельный участок;
  • потребительские – займы на покупку конкретного товара.

Банковские кредиты могут быть:

  1. Залоговыми, когда при возникновении задолженности у финансового учреждения возникает право истребования имущество взятого в залог.
  2. Карточными – оформляются в форме бессрочной кредитной линии, привязанной к платежной карте.

Помимо банков услугу кредитования физических и юридических лиц могут предоставлять иные финансовые организации, а также торговые компании, предоставляющие займы в товарной форме.

Важно! Срок исковой давности применим ко всем кредитам, независимо от типа займа и оформившего его кредитора.

Согласно законодательству Украины срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока кредитного договора.

В случае долгосрочного кредитования срок исковой давности может определяться не от даты завершения кредитного договора, а от момента возникновения по нему просроченной задолженности.

Стоит знать! По залоговым и ипотечным кредитам срок исковой давности истекает спустя три года после завершения срока действия договора, независимо от его длительности.

Законодательные нормы исчисления сроков исковой давности определены «Гражданским Кодексом Украины». В статье 256 ГКУ срок исковой давности по кредитной задолженности определяется как трехлетний, в статье 257 описываются условия, при которых такой срок может быть изменен.

Стоит знать! Согласно нормам Гражданского Кодекса Украины (статья 259) сокращение сроков исковой давности невозможно, однако предусмотрено его продление в случае письменного согласия сторон кредитного договора.

Согласно статье 261 ГКУ течение начало срока исковой давности совпадает с моментом, когда у кредитора возникает право предъявления требований к должнику по выполнению обязательств. В случаях, когда заемщику предоставлен льготных период для погашения задолженности исковую давность начинают исчислять от момента окончания такого периода.

Важно! При передаче права взыскания кредитной задолженности третьим лицам, например, факторинговым (коллекторским компаниям) сроки исковой давности не меняются. Не влияет на исковую давность и переоформление заемщиком кредита на другое лицо.

Кредиторы и другие финансовые организации имеющие законное право требовать выплату задолженности могут обращаться в суд и по истечению срока исковой давности, однако в таком случае у заемщика возникает законное право ссылаться на этот срок чтобы не выполнять требования заемщика.

Стоит знать! Независимо от решения суда и сроков исковой давности кредиторы могут напоминать о наличии задолженности телефонными звонками, смс-сообщениями и письмами. О том куда обращаться в таких случаях можно прочесть в статье «Как себя вести и что делать, если поступают угрозы от коллекторов».

Заемщику важно понимать, что знание о сроках исковой давности далеко не всегда позволяет избежать необходимости выплачивать кредит. Более того, если кредитор докажет в суде, что должник изначально не планировал выплачивать займ, его действия могут квалифицироваться как мошенничество, наказуемое в соответствии Уголовному Кодексу Украины (статья 190).

Исковая давность по требованию штрафов, пени и комиссии за просрочку согласно статье 258 ГКУ составляет один год.

Согласно статье 267 ГКУ cуд принимает к рассмотрению дела независимо от сроков исковой давности, однако если одна из сторон спора заявляет о таких сроках в принятии иска может быть отказано. Заявить об истечении срока исковой давности следует до принятия судом решения по делу.

Стоит знать! В случаях, когда суд признает уважительными причины пропуска срока исковой давности исковые заявления по кредитам рассматриваются в стандартном порядке.

В случаях, когда заемщик выполнил обязательства по кредиту после истечения сроков исковой давности, в том числе в случаях не знания о них на момент выполнения обязательств, требовать возврата средств он не имеет права.

По отдельным видам кредитов, а также в случае дополнительных договоренностей финансового учреждения с клиентом сроки исковой давности могут изменяться. Это возможно при:

  1. Оформлении карточных овердрафтов.
  2. Реструктуризации кредитной задолженности.
  3. По условиям подписанного сторонами договора.

По карточным кредитам

Оформление кредитной карты по сути является обычным потребительским кредитом без определения конкретной цели использования заемных денег. Важной особенностью кредитного лимита на банковской карте является тот факт, что овердрафт считается бессрочным.

В этом случае сроки исковой давности не определяются банком в принципе, а значит, ссылаться на них при возникновении задолженности и обращении банка в суд заемщик не может.

В тоже время, суд может трактовать срок исковой давности аналогично другим типам кредитов и начинать его отсчет от момента возникновения простроченной задолженности, либо от момента окончания конечного срока погашения такой задолженности согласно статье 261 ГКУ.

При реструктуризации

Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается внесение изменений в кредитный договор касательно суммы задолженности, сроков, графика платежей. Инициировать процесс реструктуризации может как заемщик, так и кредитор.

В случае реструктуризации кредита срок исковой давности остается неизменным и составляет три года. При этом он может отсчитываться от:

  • даты подачи заявления на реструктуризацию;
  • даты принятия кредитором окончательного решения по такой реструктуризации.

Вместе с истечением сроков исковой давности по кредиту считается, что истекают и сроки требования залогового имущества, штрафов, пени и неустоек.

По условиям договора

Банки имеют право указывать в кредитных договорах сроки истечения исковой давности отличные от установленных законодательством. В случае подписания заемщиком такого договора считается, что он согласился выполнять все его условия, так как согласно Гражданскому Кодексу стороны имеют право самостоятельно продлевать сроки исковой давности.

Важно! При наличии соответствующего пункта в договоре ссылаться в суде на исковую давность бесполезно.

Есть вопрос к юристу?

Задать вопрос Задать вопрос юристу Ответ в течение ~15 минут

В большинстве случаев судьи определяют момент начала срока исковой давности как момент возникновения просрочки по кредиту. В этом случае считается, что банк может обратиться в суд и предъявить требования к заемщику в течение трех лет от даты его последнего платежа по кредиту.

В случаях, когда выплаты по займу производились не регулярно и с просрочкой, исковая давность будет исчисляться от момента последнего платежа либо от срока окончания кредитного договора.

В тоже время, если заемщик полностью прекратил выплаты по кредиту в середине срока действия договора и не возобновлял их, срок исковой давности начнет исчисляться раньше, чем закончится кредитный договор.

Важно! Досрочное прекращение срока исковой давности возможно только по решению суда, и существует вероятность что в качестве даты отсчета независимо от момента возникновения просрочки будет принята дата окончания договора.

Согласно статье 263 Гражданского Кодекса Украины в некоторых случаях срок исковой давности по кредиту может быть приостановлен:

  1. Когда заемщик является военнослужащим, а его часть переведена на военное положение (срочная служба в армии в мирное время не считается основанием для приостановления срока исковой давности).
  2. Когда своевременно подать иск в суд невозможно из-за форс-мажорных обстоятельств (массовые протесты, нарушение работы транспорта и средств связи, стихийные бедствия, и т.д).
  3. Когда кредитор объявляет мораторий на срок исковой давности из-за чрезвычайных обстоятельств.

Период, на который приостановлен срок исковой давности не берется в расчет, соответственно окончательный срок продлевается на длительность такого периода.

Моментом прекращения периода приостановки считается момент прекращения обстоятельств, по которым срок исковой давности был временно заморожен.

Кредиты приносят финучреждениям прибыль, подлежащую налогообложению. В связи с этим банкам предоставлено право признавать задолженность по кредитным договорам безнадежной, с целю снижения налогового обременения.

Признание кредитной задолженности такой, которая не может быть выплачена возможно в следующих ситуациях:

  • при истечении срока исковой давности по договору;
  • в случае смерти заемщика и отсутствия у него имущества, которое можно взыскать в счет погашения возникшей задолженности;
  • при признании заемщика судом пропавшим безвести;
  • в случаях, когда размер задолженности не превышает 25% минимальной заработной платы в годовом расчете (минимальный размер бесспорных требований для открытия дела о банкротстве) а срок просрочки составляет более 180 дней;
  • при невозможности истребовать задолженность в силу действия форс–мажорных обстоятельств.

Важно! Списание долга по кредиту в разряд безнадежной задолженности полностью освобождает заемщика от необходимости погашать полученный займ, проценты, штрафы и пеню по нему.

Источник: https://uristy.ua/articles/civil-law/kogda-istekaet-iskovaya-davnost-po-kreditam-i-kreditnym-kartam-i-chto-eto-daet-zaemshhiku/

Срок исковой давности по кредитной карте: судебная практика, последствия непогашенной задолженности

Как исчисляется срок исковой давности по кредитной карте?

/ Споры с банком / Почему о долге нужно помнить — срок исковой давности по кредитной карте

После кризисных проявлений 2014-2015 годов, когда выдача займов сократилась, в 2016 году рост выдачи кредитных карт составил 15%, в 2017 году – 52%. Это средний показатель. Например, Тинькофф-банк увеличил выдачу таких карт в 2017 году на 76%, удовлетворив требования 2,4 млн россиян. А это чуть меньше половины всех кредитных карт, которые были предоставлены в 2017 году.

Процентная ставка по этим займам, как правило, повышенная, поэтому попасть в финансовую кабалу просто. Поэтому нужно понимать последствия необдуманного использования этих средств, сроки исковой давности, которые предусмотрены по кредитной карте.

Появление задолженности по карточке

Преимущество таких займов:

  • Их доступность;
  • Предоставление льготного периода.

Наличие неиспользованного кредита под рукой поощряет покупки, включая необдуманные, которые являются следствием сиюминутного порыва. Льготный период – месяц или больше. В течение этого срока погашение долга снимает обязанность платить проценты.

Финансовые организации предоставляют карты с разным кредитным лимитом. Это те средства, которые уже есть на счету, и доступны для использования. Суммы разные, зависят от финансового учреждения, кредитной истории клиента и других факторов, включая макроэкономические.

Темп выдачи карт с высокими лимитами, превышающими 100 т.р., растут из года в год. Например, за 2017 год их было реализовано на 70% больше, по сравнению с предыдущим годом.

Перед получением карты клиент банка подписывает договор. Это такое же кредитное соглашение, в котором прописываются проценты за пользование займом. Отличие в моменте получения денег – получатель кредитной карты определяет его самостоятельно, может отказаться от их использования, тем самым избежать возникновения обязательств перед банком.

Проблема возникает в следующем случае:

  • Деньги сняты;
  • Льготный период прошел;
  • Обратно заемные средства не положены;
  • Обязательный платеж не внесен.

Тогда сотрудники финансовой организации направляют сообщения, звонят заемщику:

  1. Информируют о начислении штрафных платежей.
  2. Требуют внести обязательный платеж вместе с начисленными дополнительными суммами: неустойка, пеня.

Если заемщик не выполняет требования в добровольном порядке, ему направляется претензия. Ничего нового в ней должник не прочтет, кроме увеличенного размера неустойки, пени, назначенного штрафа.

Дальнейшее затягивание с погашением долга выносит спор в суд. Финансовое учреждение направляет иск с требованием взыскать с ответчика:

  1. Долг и проценты по нему.
  2. Насчитанную пеню, неустойку и штраф.
  3. Судебные издержки.
  4. Затраты на юридические услуги.
  5. Убытки, которые понес банк из-за своевременной неуплаты кредита.

Факт причинения убытков из-за возникновения долга по кредиту истцу необходимо обосновать, доказать причинно-следственную связь.

В результате первоначальная сумма долга возрастает в несколько раз. Последствия для должника печальные: потеря имущества, активов, плохая кредитная история. Но в этой процедуру есть небольшой нюанс – сроки исковой давности. Если банк их пропустит, то увеличивается шанс избежать материальной ответственности за долги по кредитной карте.

Установленные сроки

Под исковой давностью понимается срок, в течение которого сторона может обратиться в суд, за защитой своих прав. Его пропуск означает, что представители Фемиды откажут в удовлетворении требований заявителя.

В соответствии с положениями ст.196 Гражданского Кодекса (ГК) РФ, к кредитным спорам применяется общий срок исковой давности, который составляет 3 года. Никаких оговоров для применения специальных временных промежутков в этих случаях законом не предусмотрено.

Порядок исчисления

Первая задача – определить момент, с которого начинается отсчет срока исковой давности. На практике прибегают к двум методам, в которых считают:

  • Со дня прекращения действия кредитного договора;
  • С момента образования просроченного долга по кредиту.

Чаще всего, по умолчанию, используют второй вариант, на него указывает п.1 ст.200 ГК РФ. Но суд может прибегать и к первому, тем самым увеличивая отрезок времени для подачи иска. Он также предусмотрен вторым пунктом указанной статьи ГК.

В условиях кредитного договора банк прописывает начало срока исковой давности с момента прекращения его исполнения.

Но недостаточно прождать три года даже после прекращения действия договора по кредитной карте. Следующая статья ГК (201) предусматривает перерыв срока исковой давности. Это означает, что если банк в течение этих 3 лет предпринимал меры по возврату задолженности:

  1. Временное ограничение для обращения в суд прерывается.
  2. Затем начинается новый отсчет в 3 года с момента истечения срока выполнения предъявленных требований.

Например, кредитный договор, по которому долг, действовал до 15 сентября 2017 г. По условия соглашения срок исковой давности начинается с момента прекращения исполнения этого соглашения. Последняя претензия направлена банком в 10 апреля 2018 г. с требованием уплатить долг до 15 мая 2018 г.

В случае невыполненных требований срок исковой давности действителен до 15 мая 2021 года. Конечно, при условии, что за это время:

  • Банк не направит другие претензии;
  • Заемщик не начнет предпринимать меры по урегулированию спора.

К таким мерам относятся: частичное погашение кредита, просьба о реструктуризации, инициация процедуры банкротства с внесением банка в список кредиторов.

Если срок исковой давности все-таки истек, это не означает, что финансовая организация не сможет довести дело до суда и удовлетворить исковые требования. Иск будет принят на основании ст.199 ГК РФ, в соответствии с которым обращения принимаются независимо от истечения срока давности.

Задача ответчика, его защиты или представителя – заявить на заседании об истечении этих сроков. особенность – подать ходатайство нужно до вынесения судом решения. Если этого сделать, то кредитор может потребовать задолженность и по истечении 5, 7 и 10 лет.

Судебная практика

Столичный районный суд рассмотрел иск, поданный банком против заемщика. Заявленные требования – взыскать с ответчика:

  • Долг по кредитной карте в размере 80 т.р.;
  • Начисленные штрафы, пеню и неустойку в размере 125 т.р.;
  • Судебные издержки и затраты на юридические услуги в размере 35 т.р.

Ответчик вину не признал, в ходе заседания заявил ходатайство о пропущенном истцом сроке исковой давности. Аргументы защиты:

  1. Задолженность перед банком образовалась 14 марта 2013 года.
  2. В соответствие с положениями п.1 ст.200 ГК РФ срок исковой давности исчисляется с момента образования просроченного долга по кредиту.
  3. Иск подан 10 сентября 2017 года, т.е. спустя 4 года и 5 месяцев.

Заявитель указал на условия кредитного договора, по которому срок исковой давности начинает исчисляться со дня прекращения действия кредитного договора, в данном случае – 15 июня 2015 года. Суд отклонил ходатайство защиты, продолжил судебное заседание.

Заключение

Мощная юридическая поддержка, программное обеспечение, менеджмент банка – все это минимизирует ошибки, включая пропуск срока исковой давности. Усугубляет проблему для недобросовестного заемщика начисленные штрафные санкции, а также перекладывание оплаты юридических услуг на проигравшего ответчика.

Итоговая сумма, на которую претендует кредитор, существенно превышает первоначально выданный кредит, компенсирует все издержки, улучшает статистика филиала организации. Поэтому в спорах с банком не следует полагаться на ошибки с его стороны. Рекомендуется найти компромиссное решение, реструктуризировать задолженность, чтобы снизить финансовые потери.

(Проголосуй первым!)
Загрузка…

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ!

  • Из-за постоянных изменений в законах информация часто устаревает;
  • Общая информация не гарантирует успешное решение возникших проблем.

В связи с этим для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ юристы-правоведы!
Консультации по России: 8 (800) 550-74-53.
Горячая линия в Москве: 8 (495) 131-95-79.

Автор статьи

Волконский Альберт Михайлович

Практикующий юрист в сфере кредитных правоотношений. Более 10 лет успешной практики в спорах, связанных с деятельностью коллекторов и банковских учреждений.

автора:

Источник: https://info-kreditny.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte.html

Срок исковой давности по кредитной карте (3—10 лет) | Бробанк.ру

Как исчисляется срок исковой давности по кредитной карте?

В случае ненадлежащего исполнения держателем кредитной карты своих обязательств, банк-эмитент получает право на обращение в суд. Данное право реализовывается кредитной организацией в пределах установленных сроков. Сроки являются обязательными к соблюдению.

Данные правоотношения регулируются диспозицией статьи 196 действующего ГК РФ. Здесь указываются общие сроки исковой давности по всем нарушениям, включая и недобросовестное исполнение кредитных обязательств.

Длительность сроков рассчитывается следующим образом:

  • Общий срок — не более 3 лет.
  • Предельный срок — не более 10 лет.

При этом крайне важно понимать алгоритм расчета сроков, так как во многих случаях с этим у граждан возникают трудности. Если правильно рассчитывать сроки давности, можно избежать ответственности в части погашения задолженности.

Правила расчета сроков

Некоторые держатели кредитных карт ошибочно полагают, что банк может обратиться в суд в течение 3-х лет с момента возникновения просрочки. Это и есть пример неправильного расчета, который приводит к крайне неблагоприятным обстоятельствам.

В ст. 196 указано, что моментом отсчета общего срока является день, когда кредитная организация выдвинула в последний раз требования по погашению задолженности. Расчет производится в следующем порядке:

  1. Клиент допускает просрочку исполнения обязательств.
  2. Банк выдвигает требования о погашении задолженности.
  3. Клиент не совершает никаких действий, и сумма совокупного долга постепенно растет.
  4. Банк выдвигает повторное требование о погашении задолженности.
  5. В случае невыполнения клиентом требований в добровольном порядке, кредитная организация получает право на обращение в суд.

Бробанк: Именно с пункта под номером 4 (с момента предъявления последнего требования) начинают течь общие сроки давности. Как правило, требование предъявляется в письменной форме, поэтому у кредитной организации будут иметься доказательства соблюдения сроков.

Возобновление сроков

В анализируемой статье также дается пояснение, согласно которому кредитор (взыскатель) может обратиться в суд в 3-х летний срок с того момента, как он узнает о нарушении своих прав.

Формально таким моментом можно считать первую просрочку исполнения обязательств, допущенную держателем карты. Но дело в том, что сроки давности будут возобновляться при выставлении банком очередного требования о погашении задолженности.

Предельный срок рассчитывается уже с момента допущения держателем карты первого нарушения. 10-летний срок не возобновляется и не продлевается, и при его пропуске банк уже не сможет реализовать свое право.

То есть, 10 лет — это предельный срок, включающий в себя все продления, которыми может воспользоваться кредитная организация. Но распространяется он только на те обязательства, которые возникли после 1 сентября 2013 года. Все обязательства, возникшие до указанной даты, подпадают под правило 3-летнего срока давности.

Минимальный срок, выдерживаемый банками до обращения в суд

Если предельный срок установлен законодательством, то минимальное время, которое должен выждать банк, никак законом не регулируется. Учитывая, что по кредитным картам не предусматривается ограничение срока действия договора (как по обычным кредитам), банки могут обращаться в суд на любой стадии, среди которых:

  • Кратковременная просрочка — до 10 дней.
  • Просрочка средней длительности — до 30 дней.
  • Длительная просрочка — 90 и более дней.

Но банки крайне редко обращаются в суд на ранних стадиях, так как это не выгодно для организации ни с одной стороны. Понадобиться нести судебные расходы, которые могут в несколько раз превышать сумму, отраженную в иске. Поэтому кредитные организации выжидают предельные сроки, чтобы сумма задолженности возросла, или чтобы дать возможность держателю карты решить вопрос в добровольном порядке.

Сроки исковой давности вышли — действия заемщика

Если с момента последнего контакта с банком прошло 3 года, и организация не выставила никаких новых требований, и не обратилась в суд, не следует забывать о возможности возобновления срока. Если карта была оформлена после 1 сентября 2013 года, то заявить в суд банк сможет до 2023 года включительно.

То есть, полностью расслабиться должник может только спустя 10 лет после оформления карты. По истечении указанного срока, какие-либо требования в отношении держателя карты полностью исключаются.

Кредитные организации практически никогда не пропускают сроки исковой давности. За этим следят целые юридические отделы, поэтому заемщик не должен рассчитывать на такую небольшую вероятность. Но некоторые банки все же грешат такими нарушениями, рассчитывая, что юридически неграмотный заемщик согласиться платить на добровольной основе.

При получении требования от банка по истечении всех сроков давности, держатель карты имеет полное право заявить о таком нарушении в суд. В отношении банка будут применены санкции, так как правило об обязательном соблюдении сроков давности распространяется не только на обращение в суд, а еще и на выставление требований в любой форме.

Получил высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ).

Более 7 лет Анатолий проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк.

Аналитик и эксперт по банковской деятельности.

Источник: https://brobank.ru/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnoj-karte/

Вс разъяснил, как вести себя, если банк слишком поздно вспомнил о долге

Как исчисляется срок исковой давности по кредитной карте?

Коммерческий банк выдал кредит своему клиенту и… забыл о нем. Вероятно, так выглядит мечта любого должника по кредитному договору. Но подобная ситуация, какой бы не казалась фантастической, в реальности встречается не так уж и редко, что подтверждает судебная статистика.

Известно, что любые банки всегда потребуют назад свои кредитные деньги с процентами, но могут по разным причинам сделать это слишком поздно. Говоря юридическим языком, банки могут начать требовать вернуть деньги, когда пропущен срок исковой давности. Он у нас в стране, как известно, составляет три года, и в случае его пропуска никто никому ничего не должен.

Вот с таким случаем и разбиралась Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ.

История началась с того, что в прошлом году некий коммерческий банк обратился в Кировский районный суд Волгограда с иском к своей бывшей клиентке и потребовал вернуть кредит и накопившиеся пени.

В суде представитель банка рассказал, что в марте 2009 года ответчица заключила с ним кредитный договор на 70 тысяч рублей сроком на 18 месяцев. Ежемесячный платеж составил почти шесть тысяч рублей. Но уже в июне того же года платежи по кредиту прекратились.

По подсчетам банка к 2017 году долг гражданки составил больше 86 тысяч рублей.

ВС объяснил, кто решает судьбу заграничного имущества при разводе

В районном суде банк выиграл быстро и легко. Областной суд это решение оставил без изменения.

В Верховный суд пошла ответчица, она же должница, и попросила отменить все местные решения как незаконные – ведь прошли сроки что-то требовать.

Проверив материалы дела, в Верховном суде заявили, что “имеются основания” для отмены принятого решения.

Из материалов дела следовало, что банк впервые обратился к мировому судье в 2010 году и попросил выдать ему судебный приказ о взыскании с клиентки долга. Такой приказ был выдан буквально спустя три дня. Но гражданка в 2015 году потребовала приказ отменить, и его отменили.

Спустя два года банк пошел уже в районный суд с тем же требованием – вернуть долг и проценты по нему, которые были уже больше долга.

В суде ответчица заявила, что в ее случае надо применить срок исковой давности. То есть банк пропустил сроки, когда можно требовать возврат долга. Но райсуд с ответчицей не согласился.

Там посчитали, что банк попросил выдать ему судебный приказ в 2010 году, значит, течение срока исковой давности было прервано. И с этого момента три года не получается, а получается – два года, одиннадцать месяцев и 23 дня.

До срока исковой давности не хватило недели.

Областной суд с такими подсчетами был согласен. Апелляция заявила, что срок пользования кредитом прописан в договоре – 18 месяцев. Последний день возврата кредита – 15 сентября 2010 года. Поскольку срок исковой давности был прерван из-за подачи банком заявления о выдаче судебного приказа, то выходит, что срок исковой давности не пропущен. Но Верховный суд с таким заявлением не согласился.

Срок исковой давности составляет три года, в случае его пропуска никто никому не должен

Вот доводы Верховного суда РФ. В Гражданском кодексе есть статья 196, в которой сказано, что срок исковой давности составляет три года. В 199-й статье того же кодекса сказано, что исковая давность применяется судом только по заявлению одной из сторон спора и до того, как суд вынесет решение. Пропуск срока исковой давности по заявлению одной из сторон – это основание для отказа в иске.

Верховный суд подчеркнул – из Гражданского кодекса и по разъяснениям двух пленумов Верховного суда об исках по срокам давности следует вот что.

Течение срока давности по иску, вытекающему из нарушений одной из сторон договора об оплате товара (работ или услуг) по частям, начинается по каждой отдельной части. И идет со дня, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своих прав.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (это проценты за пользование займами, аренда и подобное) начисляются отдельно по каждому просроченному платежу.

Такие же положения есть в материалах другого пленума Верховного суда (от 29 сентября 2015 года № 43). Этот пленум изучал применение норм об исковой давности.

Высокий суд подчеркнул – поскольку срок давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, то для правильного решения подобного спора местные суды должны были выяснить – по каким из повременных платежей был пропущен срок исковой давности.

ВС РФ разъяснил, как вернуть залог, если покупка не состоялась

Это важные обстоятельства, но волгоградские суды почему-то их вообще не устанавливали.

А еще Верховный суд напомнил про 203-ю статью Гражданского кодекса. В ней сказано, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска или совершением должником каких-то действий, свидетельствующих, что долг признается.

А после перерыва течение срока исковой давности начинается заново. Время, прошедшее до перерыва, в новый срок не засчитывается.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод.

Учитывая, что мировой судья принял судебный приказ в 2010 году, а отменил по заявлению должницы его в 2015-м, то этот период прерывает срок исковой давности. И с момента отмены судебного приказа срок давности начинает считаться заново. При этом районный суд ошибочно посчитал период перерыва срок давности.

По Гражданскому кодексу (статья 204) срок исковой давности не течет со дня обращения в суд за защитой нарушенных прав на протяжении всего времени, пока идет судебная защита.

Местные суды не дали никакой оценки и тому, что в 2016 году банк повторно обратился к мировому судье о выдаче судебного приказа.

Вывод Верховного суда – дело надо пересмотреть заново и “разрешить спор в соответствии с нормами закона”.

Источник: https://rg.ru/2018/11/07/vs-raziasnil-kak-vesti-sebia-esli-bank-slishkom-pozdno-vspomnil-o-dolge.html

Консультант закона
Добавить комментарий