Как решить вопрос с долгом по кредиту, если переплата уже составляет около 400 тысяч рублей?

Как правильно отдавать кредиты

Как решить вопрос с долгом по кредиту, если переплата уже составляет около 400 тысяч рублей?

Меня зовут Никита, и полтора года назад у меня было пять кредитов. Я тратил на них ⅔ зарплаты.

Никита Юкович

выбрался из кредитной ямы

Я платил два потребительских кредита на открытие бизнеса, гасил потраченную «в ноль» кредитку, отдавал рассрочку за технику. Последним оформленным кредитом стала ипотека. Я настолько привык к платежам, что не старался ничего изменить: смиренно платил проценты и даже забыл, когда и какой кредит у меня закончится.

Когда мы переехали в свою квартиру и потратились на ее обстановку, я осознал, что нахожусь в группе риска.

Что, если я останусь без работы или заболею? Я не застрахован от ситуации, когда отдавать кредиты будет нечем: накоплений нет, непредвиденные расходы случаются, а отдавать ежемесячно банку приходится почти сорок тысяч.

Я поставил цель: снизить обязательную кредитную нагрузку до уровня трети месячной зарплаты и параллельно формировать финансовую подушку безопасности.

Мне удалось пересмотреть свою кредитную нагрузку, оптимизировать платежи и снизить переплату. Вот что надо было для этого сделать.

Платить кредиты еще пять (а ипотеку — двадцать пять) лет мне не хотелось. Тем более что за это время я отдам банкам 4 миллиона рублей в виде процентов — вернуть придется почти в три раза больше, чем занимал. Единственный способ сдвинуться с мертвой точки — гасить кредиты досрочно. Я перешел в режим экономии и параллельно искал подработку.

Я проанализировал статьи расходов: много денег уходило на развлечения — бары и рестораны, кино. Для экономии я отказался от тусовок в барах. Сначала я выделял на досрочное погашение по 3—5 тысяч, со временем получилось стабильно платить сверху по 13—15 тысяч в месяц, а иногда и больше.

Для меня экономия оказалась главным пунктом, который помог гасить кредиты досрочно, но вы это и без меня знаете. У нас уже много об этом написано:

  • как вести бюджет;
  • как записывать траты;
  • как экономить на продуктах.

Переплата по процентам

21 500 Р

Переплата по процентам

114 500 Р

За Айфон нужно платить 2100 рублей в месяц. У меня настроен автоматический платеж, и я даже не замечаю, что эти деньги списываются. А вот за машину надо платить по 18 300 рублей — эта сумма сильнее бьет по карману, с ней обидно расставаться. Еще и переплата в пять раз больше, чем за Айфон. Мозг хочет от этого кредита поскорее избавиться.

Сначала машина, потом Айфон. С досрочными погашениями за 2,5 года я закрою кредит на машину, останется только Айфон: основной долг 12 000 рублей под 22,9% годовых.

Сначала Айфон, потом машина. Кредит на Айфон закрою спустя год — теперь можно платить за машину 23 400 рублей в месяц. Спустя те же 2,5 года останется основной долг 4900 рублей под 12,9% годовых.

Сначала машина, потом Айфон

Остался основной долг

12 000 Р

Сначала Айфон, потом машина

Остался основной долг

4900 Р

Оказалось, что гасить сначала «большой» кредит на машину не так уж и выгодно. Лучше поскорее избавиться от маленького кредита с высокой ставкой, а потом бросить все ресурсы на неприятный большой кредит.

Кредиты можно гасить досрочно двумя способами: уменьшать срок кредита или снижать сумму ежемесячного платежа. Часто люди не знают, какой из вариантов выбрать.

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно просто поиграть с экселькой:

  1. Понять, какие варианты досрочного погашения дает вам банк (может быть, никаких или только один).
  2. Посчитать переплату по каждому варианту.
  3. Сравнить переплаты, сроки и всё остальное, что вас волнует.

Например, у меня есть кредит: 500 000 рублей, 15% годовых, на три года. А еще у меня есть 50 тысяч, которые я пущу на досрочное погашение вместе с первым ежемесячным платежом. Надо выбрать, что уменьшать: срок или ежемесячный платеж. Считаем.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Кажется, что уменьшение срока кредита выгодней: разница в переплате по процентам составляет почти 15 тысяч. И этот же аргумент выдвигают все, кто советует уменьшать срок кредита.

Но на самом деле всё не так однозначно: эти варианты нельзя сравнивать, потому что при уменьшении ежемесячного платежа я сразу начинаю экономить по 1700 рублей каждый месяц — разницу между старым и новым ежемесячным платежом. За эти сэкономленные 1700 рублей в месяц как раз и приходится переплачивать почти 15 тысяч в качестве процентов.

А если уменьшать ежемесячный платеж, но при этом продолжать платить так, будто сумма платежа не уменьшилась, я получу ту же большую экономию, что и при уменьшении срока.

Но будет и бонус: обязательный платеж банку каждый месяц будет уменьшаться.

Если в какой-то момент у меня не окажется денег, чтобы заплатить запланированный ежемесячный взнос, можно будет отдать банку уже не такую большую сумму, как раньше, и не платить штрафы и пени за просрочку.

Вот как будет выглядеть моя табличка, если уменьшать платеж, но продолжать платить по-прежнему.

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

124 220 Р

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

Ежемесячный платеж

15 560 Р

Итоговая переплата

112 140 Р

Уменьшаю платеж, но разницу пускаю на досрочку

Ежемесячный платеж

17 330 Р

Итоговая переплата

98 600 Р

С уменьшением обязательств проще формировать финансовую подушку безопасности: пускать часть денег не на досрочное погашение, а на отдельный счет. Конечно, придется переплатить проценты банку, зато, если срочно понадобятся деньги на что-то важное, можно будет не брать еще один кредит в банке, а воспользоваться финансовой подушкой.

Чтобы мотивировать себя, я составил план: написал кредитный калькулятор, в котором посчитал, какую сумму сэкономлю при текущем темпе досрочного погашения и как скоро я закрою свои кредиты. Чтобы внести в калькулятор свои данные, нажмите в документе Файл → Создать копию.

Вот как им пользоваться.

1. Заполнить все поля калькулятора. Нужно указать ставку, срок кредита, дату открытия и тип платежей. Выбрать, как досрочно гасить — снижая ежемесячный платеж или срок кредита:

По каждому из кредитов автоматически составляется график платежей, информация попадает на соответствующий кредиту лист:

2. Указать сумму досрочного погашения в каждом месяце по каждому кредиту:

Последний столбец — это сумма досрочных платежей

3. Посмотреть статистику. Когда указаны все досрочные погашения, на первом листе калькулятора считается статистика по кредитам.

Переплата по каждому из кредитов до и после досрочного погашения, общая экономияДата последнего платежа по каждому кредиту и отдельно дата последнего кредита

Для тех, кто не жалует олдскульные таблички, мы написали калькулятор. В нем меньше настроек, зато можно быстро посчитать, сколько вы сэкономите, если досрочно закроете самые дорогие кредиты.

Вспомните все свои кредиты, а калькулятор подскажет, как выгоднее закрыть долги и сэкономить на процентах

Рефинансирование — это когда другой банк дает вам новый кредит под меньшую ставку, чтобы вы погасили старый кредит. Для другого банка это возможность заработать на вас, для вас — шанс снизить процентную ставку, а следовательно, и переплату.

Рефинансироваться хорошо, когда у вас нет проблем с доходами и вы просто ищете возможность снизить переплату. Рефинансироваться плохо, когда вам нечем отдавать кредит и вы берете новый, чтобы покрыть первый и отсрочить общение с коллекторами.

Если нечем отдавать кредит — рефинансироваться не стоит

При рефинансировании важно внимательно изучить условия по новому кредиту: проверить, можно ли гасить этот кредит досрочно и не штрафует ли банк за это.

Может получиться так, что вместо двух лет по нынешней ставке придется платить пять лет по ставке на два-три процентных пункта ниже.

И за эти пять лет отдать новому банку больше денег, несмотря на пониженную процентную ставку.

Чтобы снизить переплату, кредит на рефинансирование лучше брать на небольшой срок: чтобы его ежемесячный платеж был соразмерным ежемесячному платежу по старому кредиту.

За полтора года я снизил кредитную нагрузку до безопасного для меня уровня, рефинансировал кредиты и сформировал финансовую подушку безопасности. Сейчас, когда пишу статью, я закрыл и рефинансированные кредиты — осталась только ипотека.

Сейчас я плачу ту же сумму, что и раньше: отдаю около 40 000 рублей в месяц.

Но если раньше все сорок тысяч были обязательным платежом, то сейчас я обязан платить ежемесячно только 15 000 — всё остальное идет на досрочное погашение.

Я уже сэкономил около миллиона за счет досрочных погашений, а если продолжу платить так же, сэкономлю три миллиона. И закрою ипотеку на много лет раньше, чем должен был.

Вот что еще я понял за время борьбы с кредитами.

Не нужно копить на досрочное погашение. Полгода копить на досрочное погашение, чтобы потом разом погасить побольше, невыгодно. Выгоднее каждый месяц платить по пять тысяч, чем через год разом заплатить шестьдесят. Пока я не вношу досрочные платежи, банк начисляет на эту сумму проценты.

Выгодней платить так, будто кредитная нагрузка не снижается. Мне это помогло сэкономить больше: пока я гасил много кредитов, я привык отдавать приличную сумму по обязательствам. Она была заложена в мой бюджет, и я старался не уменьшать ее без необходимости. И когда один из кредитов закрывался, я старался и дальше платить столько, сколько платил до его закрытия.

  1. В первую очередь выгодно гасить кредит с высокой процентной ставкой.
  2. Если есть возможность снижать ежемесячный платеж, лучше снижать, а образовавшуюся разницу пускать на досрочное погашение.
  3. Если для досрочного погашения не нужно два часа стоять в очереди, лучше вносить платежи так часто, как получается.
  4. Если есть возможность рефинансировать кредиты, нужно стараться сохранить кредитную нагрузку на прежнем уровне.
  5. Освобожденные от кредитной нагрузки деньги нужно стараться также пускать на досрочное погашение оставшихся кредитов.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/vse-otdal/

О чем молчат банки выдавая кредит..

Как решить вопрос с долгом по кредиту, если переплата уже составляет около 400 тысяч рублей?

К написанию данной статьи меня побудил тот факт, что при сборе информации об ипотечном кредитовании в различных источниках и собрав все вместе я пришел к выводу, что 95% людей, понятия не имеют как устроены кредиты, как они работают, и как не погрязнуть в долговой яме на долгие годы.

Я постараюсь объяснить основные принципы, которые необходимо знать каждому, кто собирается брать кредит, дать рекомендации, и докажу, что никаких сложных формул расчета здесь нет.

В статье не будет рассматриваться никаких хитростей, уловок и тому подобного, только голая математика и немного логики.

И так, что же такое ипотека и как она работает? В первую очередь при подаче заявки банк, оценивая Ваши доходы, определяет максимальную сумму кредита, которую он может Вам дать (по закону платеж по кредиту не может быть более 50% от дохода, но тут банки не всегда следуют данному положению и порой создают надуманные дополнительные критерии).

Единственное, что здесь для Вас важно, то что чем больше срок кредита, тем большую сумму Вам дадут. По опыту банки стараются дать как можно больший срок кредита, манипулируя все теми же надуманными критериями (например, при рефинансировании действующей ипотеки с платежом 25 т.р. банк одобрил мне новый кредит с платежом уже 11 т.р.

, говоря, что 25 я «скорее всего не потяну») и давайте разберемся почему.

Предположим Вам одобрена сумма в один миллион рублей на десять лет при ставке 12% годовых (цифры взяты для простоты расчета). Ежемесячный платеж, составит 14 347,09 рублей, вроде немного, но самое интересное то, что входит в эту сумму.

Если описать работу банка простыми словами, то банк каждый месяц начисляет Вам процент за использование денег на остаток долга (именно на остаток текущего долга, за фактическое время(месяц)).

Формула вычисления процентов за месяц (%):

%=сумма долга(текущего) ×(процентная ставка)/(12 (месяцев в году))

В нашем случае в первый месяц платеж по процентам составит:

%=1 000 000*0,12/12=10 000

Это та сумма, которую Вы заплатите банку за то, что месяц пользовались его деньгами. Но долг останется долгом, и в счет погашения Вашего долга пойдет: 14 347,09 – 10 000 = 4 347,09 рублей. Именно на эту сумму уменьшится основной долг (он же «тело кредита»). Остаток основного долга для расчета следующего месяца составит: 1 000 000 – 4 347,09 = 995 652,91.

И тут возникает вопрос, сколько мы будем выплачивать один миллион по 4 347? Со временем, конечно сумма платежа по процентам будет уменьшаться, а сумма платежа по кредиту увеличиваться (ведь объем основного долга уменьшается, а ежемесячный платеж остается неизменным). В данном случае вы становитесь донором.

Вроде бы платите каждый месяц, а долг практически остается неизменным.

Однако выйти из порочного круга поможет контроль над собой. Если не идти на поводу у банка и платить реально посильную сумму (больше обозначенной банком).

Порой увеличение ежемесячного платежа на несколько тысяч рублей, позволяет значительно уменьшить срок кредита (для долгосрочных это может быть и 5-10 лет.).

Для этого, конечно, в кредитном договоре должно быть предусмотрено неограниченное досрочное погашение без штрафов и санкций, а также необходимо каждый раз писать заявление на досрочное погашение (иначе деньги просто будут копиться на счету).

Конечно, оплата ежемесячного платежа во многом зависит от финансовых возможностей заемщика, но порой отказ от лишних покупок может вернуться в троекратном размере. Так и доход с течением времени все таки растет, и если сегодня Ваши возможности позволяют Вам отдавать 20 т.р., то , возможно, через 3 года эти возможности вырастут до 30 т.р., не забывайте об этом.

Добавлю несколько советов, к которым я пришел, изучая данный вопрос:

1) Не связывайтесь с кредитами (без особой необходимости), если соотношение платежа по процентам и основному долгу для первого месяца менее чем 1 к 3 (1 рубль по процентам, 3 по долгу). Такие кредиты затянут Вас в бесконечную долговую яму.

2) Используйте досрочное погашение при каждой возможности.

3) Внимательно сравнивайте условия предложений. Порой условия, кажущиеся более выгодными, приводят к большим переплатам. Недавно видел рекламу «суперпредложение» с выгодной процентной ставкой всего 0,3% в день, что составит 109,5% в год.

4) Срок кредита и сумма ежемесячного платежи, это всего лишь две зависящие друг от друга переменные.

5) Кредит на более длительный срок снизит Ваши обязательства перед банком (ежемесячный платеж) на случай непредвиденных ситуаций, но вы так же можете закрыть кредит досрочно.

6) Обязательно не забывайте писать заявление на досрочное погашение и контролировать его исполнение.

В ходе проведенных исследований я столкнулся с двумя серьезными заблуждениями:

1) Аннуитетный или Дифференцированный платеж? В интернете и среди моих знакомых присутствует железная уверенность что, выбирая дифференцированный платеж вы переплатите меньше. На самом деле, это «те же яйца, только в профиль».

При дифференцированной схеме платежей действительно переплата меньше, за счет того, что платеж по кредиту делиться равными частями на весь срок кредита (ПК=сумма_кредита/срок_кредита),а платеж по процентам рассчитывается по той же формуле, что и аннуитет.

В итоге вы имеете большой платеж за первый месяц пользования кредитом, и как следствие меньшую сумму Вам одобрит банк. Схема платежей (аннуитетный или дифференцированный) это только методики расчета ежемесячного платежа.

В обоих случаях вы имеете возможность самостоятельно выбирать сколько платить (естественно не менее обязательного платежа).

2) Банк в первую очередь забирает проценты, а потом долг и в досрочном погашении нет смысла из-за инфляции. Как показано из предыдущих расчетов, банк накладывает проценты с первого дня и до последнего. Просто в начале сумма процентов большая, затем она постепенно снижается (по 300-500 рублей, поскольку и остаток долга снижается).

И чем большую сумму вы будете платить каждый раз, тем быстрее платеж по процентам войдет в разумные границы. Термин «полная стоимость кредита» это просто расчет того, сколько вы заплатите если будете следовать намеченному плану, цифра не является обязательной и корректируется при досрочном погашении.

Насчет инфляции могу сказать, что при длительных сроках кредитования банк в любом случае наварит огромные проценты в начале срока.

Искренне буду рад, если статья пойдет кому-то на пользу.

[моё] Кредит Ипотека Банк Долг Длиннопост Текст Возможно, вас заинтересуют другие посты по тегам:

Источник: https://pikabu.ru/story/o_chem_molchat_banki_vyidavaya_kredit_6035968

Отзывы о Хоум Кредит Банке, мнения пользователей и клиентов банка

Как решить вопрос с долгом по кредиту, если переплата уже составляет около 400 тысяч рублей?
sh: 1: –format=html: not found

Я выполнил все обязательства по договору кредита, но.Банк не может 2 месяца закрыть мой договор, потому что там постоянно появляется задолженность в 1р, или 50 копеек.

Я пополняю счет на эту сумму, мне говорят, что все, заявление на ПДП составлено, и 15.11 у меня всё классно будет, и договор будет закрыт. Сегодня 26.12, договор не закрыт, у меня просрочка, и я снова должен 1.15 банку.

 

У меня есть абсолютно все записи… Читать далее

Браво ДО “Чертановская” ! Валютный перевод всего за 10 минут ! Участников, Руководство и персонал Банка  “Хоум Кредит”  и персонально  сотрудников ДО “Чертановская” искренне поздравляю с наступающим Новым Годом и Рождеством, желаю  счастливого  Нового года, удачи в  делах, счастья  и здоровья ! 
  В прошлый понедельник, 22 декабря 2019 г. ,  вновь  обратился в ДО “Чертановская” за услугой по  переводу  иностранной валюты на  … Читать далее ЖАЛОБА НА ДЕЙСТВИЯ БЕЗДЕЙСТВИЯ ДОЛЖНОСТНЫХ ЛИЦ МНОЮ В ИЮЛЕ 2019 Г НА САЙТЕ БАНКА  В АДРЕС ФИНАНСОВОГО ПРИМИРИТЕЛЯ  БЫЛА НАПИСАНА ЖАЛОБА. ОБРАЩАЮ ВНИМАНИЕ, ЧТО ОТВЕТА В МОЙ АДРЕС НЕ ПОСТУПАЛО, СПУСТЯ НАПИСАНИЯ ПОВТОРНЫХ ЖАЛОБ НА ЭЛЕКТ.ПОЧТУ ПОСТУПИЛО ПИСЬМО О ТОМ ЧТО ВСЕ В РАБОТЕ, СРОК РАССМОТРЕНИЯ ПОСТОЯННО ОТКЛАДЫВАЛСЯ. сПУСТЯ МЕСЯЦ ОТ ВОЛКОВОЙ ДАРЬИ ПРИШЛО- Екатерина, я прошу Вас прислать документы, которые Вы получали в Банке – это ускорит мою работу. И НА ЭТОМ ВСЕ…Я… Читать далее от Пользы мало Пользы. Пользоваться не возможно. Банкомат в зоне 24 офис СПб, Науки д. 19 кор.2 не работает в течении года. О чем оставляла обращения на горячей линии банка, а также на сайте Банки.ру.  22.12.2019 сняла деньги в стороннем банкомате т.к. до 5 раз в месяц это было бесплатно,  Однако через три дня банк удержал комиссию в размере 100 руб. Перед проведением операции никаких уведомлений о снятии комиссии не поступала. Уведомлений об изменениях в обслуживании карты так же не… Читать далее Не нужны добросовестные клиенты Безуспешно пытались с супругой в хоум-чате на сайте решить свой вопрос. Хоум-бот только “зовет на помощь первого освободившегося оператора”. Оператор Валерия написала, что сейчас уточнит информацию и пропала. Дальнейшие попытки начать диалог остались без ответа – даже бот на заинтересовался и не “звал на помощь”. Отвратительный канал связи с банком этот чат. А бесплатного номера, как у других банков нет.
Вопрос:  на сайте Эльдорадо… Читать далее Отвратительный банк, выкачивает деньги.  Никак немогу отключить услугу СМС информирования. Ранее был получен ответ:”ВсегдаДа” подключает ООО “КРейн”, что бы его отключить, нужно воспользоваться информацией предоставленной Вам в памятке.зайти на сайт по адресу https://flexsms.ru/refund_forms/new

● ввести в форму номер кредитного договора… Читать далее

Неплохой банк, но почему не объяснили, что так легко гасить досрочно? Банк который почти никогда не отказывает. Меня все крупные банки в последнее время “бородят” ибо на мне ипотека с платежом 50 т.р. в мес., и столько же еще один потреб. кредит (на самом деле я своими деньгами рассчитываюсь только за ипотеку, но кого это интересует), так вот другие банки по этой причине отказывают, а HCB без вопросов помог. Родственники студенты в последний раз просили смартфоны помочь купить (им никто не давал кредит… Читать далее Добрый день.Мы с удовольствием ознакомились с Вашей историей взаимодействия с Банком.

Спасибо за теплые слова в адрес Юлии! Передали Вашу благодарность обязательно поощрим ее работу.

Благодарим за отзыв и высокую оценку!

С уважением, эксперт Юлия.

Карта Польза – моя лучшая карта Уже давно искала карту, с которой можно возвращать кэшбэк рублями на счёт, а не использовать баллы только в определённых магазинах. И я её нашла. Сейчас расскажу все по порядку. 
1. Оформление карты на сайте банка. Честно говоря, подавая заявку на получение карты, меня смутило, что нужно вводить все свои паспортные данные. Карта то дебетовая, а не кредитная. Пожалуй это был единственный для меня минус с которым я столкнулась. Заполнила… Читать далее Отвратительное обслуживание Взял потребительский кредит. В течение полугода вносил исправно платежи в срок по графику. Сделал частичное досрочное гашение. После чего платеж почему-то пересчитался в большую сторону. Оставил обращение, сказали что ошибка и пообещали разобраться. После чего в приложении пропали совершенные платежи и стала гореть просрочка. Прошел месяц, ничего не изменилось. На горячую линию дозвониться невозможно, звонок сразу срывается. На обращения в чате… Читать далее Качественное обслуживание Добры день!
Приношу благодарность специалисту Вячеславу за грамотное разрешение моей проблемы по кредитам. Вышло так,что из за болезни родственников испытываю очень большую финансовую нагрузку и поняла,что возможно не смогу вовремя погасить платежи в этом месяце. Всё объяснила специалисту и мне предложили несколько решений,которые меня устроили. Прошу начальство поощрить Вячеслава за качественную работу,вежливость и реальную помощь. Очень жаль… Читать далее 28.10.2019 было решено приобрести мобильный телефон фирмы «Apple» и наушники к нему в рассрочку. В интернет-магазине Эльдорадо была выбрана модель и оформлена заявка на рассрочку. После оформления заявки был присвоен кредитный договор N2322111718 и высветилась информация о том, что товар – витринный вариант. Был осуществлен звонок на горячую линию магазина с целью отказаться от витринного варианта. Сотрудник колл-центра заверил, что с… Читать далее Незаконное списание денежных средств с банковской карты 16 декабря 2019г. я обратился в банк в связи с тем, что в этот день у меня со счета была списана сумма 3440 рублей  без моего ведома. Пытаясь выяснить куда пропали мои деньги со счета,я начал звонить на горячую линию 88007008006, в ожидании  ответа оператора в течении 40 минут понял что не дождусь ответа,позвонил по другому номеру(+74957858222) указанному на карте.Этот звонок для меня был платный, специалист контакт центра не мог решить… Читать далее Захотела в рассрочку – отдала на 2000 больше. Сама виновата? Покупала пальто в “Снежной королеве” захотелось в рассрочку, отправили оформить кредитку. В итоге пальто 6300 руб, банк обещал рассрочку на 10 месяцев без переплат, т.е. по 630 руб в месяц, вносить до 15 числа, что и  было написано в договоре.Решила расчитаться раньше и вносить по 1000 каждый месяц, и тут началось: – после 9 числа каждого месяца стали приходить сообщения о просрочке платежа и поступать звонки от банка, – поехала в… Читать далее Никогда не переводите в этот банк деньги с ИП ! Я давно являюсь клиентом банка Хоум Кредит. В середине 2019 года я решил начать работать как ИП. У меня открыт свой ИП, налогообложение по патенту.

13.12.2019 в 12:51 мне приходят СМС об аннулировании всех карт, одновременно происходит блокировка всех счетов, а также вход в интернет-банк…. Читать далее

Добрый день.25.12 с Вами связался Управляющий офисом для урегулирования ситуации и принес извинения. Интернет-Банк разблокирован. Надеюсь, что этот случай останется в прошлом, и дальнейшее сотрудничество будет  проходить только в позитивном ключе.

С уважением, эксперт Юлия.

Впервые столкнулась с картой рассрочки. При оформлении покупки по ней, первым делом я подошла к сотрудникамна стойке продаж, где они ввели меня в заблуждение,рассказав не верные условия погашения карты и период рассрочки.При выявлении ошибки, я обратилась через чат поддержки, где мне было предложено увеличить срок рассрочки оплатив комиссию, не смотря на ошибку сотрудника.

Позже, решила обратиться в контактный центр. Где сотрудник… Читать далее

Добрый день.
Спасибо, что нашли время отметить профессиональные качества сотрудника в положительном отзыве. Благодарность уже передали коллеге и поощрение за работу не заставит себя ждать. Уверена, сможем еще не раз приятно удивить.
Спасибо, что поддержали оценкой!

С уважением, эксперт Юлия.

Заблокировали в приложении Выходит надпись вход в приложение невозможно обратитесь в банк. Ездил по адресу Зорге в городе Казань. Сотрудники ничего не сделали, по горячей линии позвонил в банке, мин 15-20 ждал. Попросили сотрудника ответить, дал трубку. Обещали исправить, уже я не знаю сколько времени прошло примерно год уже. Когда мне восстановят доступ. Сказали якобы какие то подозрительные действия были. Уже 4 раз заявку оставляю на разблокировку, никаких действий. … Читать далее Задолбали смс-ками с предложением кредита Когда-то, несколько лет назад, был клиентом банка ХКФ, всё было достаточно неплохо, но в последнее время банк буквально задолбал (хочется другое слово использовать) слать смс с предложениями взять кредит – сегодня получил уже третью смс-ку за месяц. Такое ощущение, что у банка всё плохо – кредиты никто не берёт, единственный способ увеличить продажи – это смс-спам. Не советую связываться с этим банком – и ни в коем случае не оставляйте ему свои… Читать далее Добрый день,Маркетинговая рассылка отключена, более смс с предложениями Вам адресоваться не будут. Персональные акции всегда доступны в личном кабинете.Надеюсь на понимание.

С уважением, эксперт Яна

Источник: http://www.banki.ru/services/responses/bank/homecreditbank/?PAGEN_1=777&page=161

Кредиты и мафия. дядя вася крановщик берёт деньги в банке – и никогда не возвращает

Как решить вопрос с долгом по кредиту, если переплата уже составляет около 400 тысяч рублей?

О том, что творится в Америке в связи с ипотечным кризисом, мы все уже изрядно наслышаны. Но и в “нашей Раше” ситуация на кредитном фронте – не лучше.

Вал неплатежей (особенно по потребительским кредитам) захлестнул уже несколько банков – и это только в Калининграде.

При том, что банки продолжают атаковать население, буквально зазывают: приходите, дадим хоть миллион, хоть два.

Дадут в долг даже бомжу

С одной стороны, “виновата” ментальность: НАШ человек до сих пор считает кредит разновидностью халявы. Дескать, взять – можно (благо, предлагают!), а вот отдавать… гм… авось пронесет?! Но кредит – как беременность, сам собою не рассосётся. Вот и разбухают списки неплательщиков, вот и сайгачат по “чёрным” адресам судебные приставы.

С другой стороны… если банк предоставляет кредит под 58% годовых (!) и в течение пяти (!) минут принимает решение о выдаче крупной суммы денег конкретному физическому лицу, которое (лицо!) предъявило один документ (чаще всего это паспорт), безо всякой справки о доходах, а выглядит оно (лицо!) как измятая денежная купюра… или как поношенная перчатка…

В смысле, “фотография” потёрта. И биография отпечатана на ней во всех своих сомнительных подробностях… В общем, на человека, способного вернуть 330.000 рублей за три года, лицо не тянет ну просто никак… И неплатеже-способность его так же очевидна, как то обстоятельство, что после пятницы наступает суббота… Но деньги он-таки ПОЛУЧАЕТ… Значит, неспокойно в датском королевстве.

Ежу понятно: под 58% годовых пойдёт брать кредит либо тот, кто изначально не собирается его возвращать (и платить проценты тоже даже не думает), либо, кому деваться больше некуда. Припёрло.

Поэтому, во-первых, банковские служащие берут откат (20-30%), во-вторых, банк подстраховывается. В буквальном смысле. Каждый выдаваемый кредит застрахован. И за “невозвратчиков” в итоге расплачиваются добропорядочные заёмщики – из их страховых взносов и погашаются чужие долги. Так что банк в любом случае не остаётся в накладе.

Гендиректор “Васькин и Кот”

Последняя “фишка” сезона – расплодившиеся, как кролики, фирмы по оказанию “консалтинговых услуг”. За которые клиент платит от 20% до 30% суммы кредита. А фирма должна обеспечить его (кредита!) получение.

Работают такие фирмы по двум схемам:

а) берут с клиента предоплату – допустим, 20.000 рублей. Делают ему левое свидетельство о праве собственности, справку о доходах. (Реальные документы здесь не прокатят.

Клиент заведомо “кривой”, что-то у него очень сильно не так с бумагами, или кредитная история подкачала… иначе человек обратился бы в банк без посредников.) В банке товарища “оттопыривают”, и фирма возвращает ему… 12.000 рублей. А 8.

000 рублей – оставляет себе. Как комиссионные. За проделанную “работу”;

б) клиента и впрямь “доводят” до кредита. Чтобы получить в банке двести тысяч рублей, нужна справка по форме 2НДФЛ (о размере выплачиваемого налога на доходы физических лиц) – как подтверждение того, что сумма ежемесячного дохода “соискателя” кредита составляет не меньше 25.000 “деревянных” (т.е. зарплата заёмщика должна быть в районе штуки баксов).

Несерьёзные “консалтинговые фирмы” поступают просто: берётся трудовая книжка “соискателя” (который, допустим, работает крановщиком), делается в ней пара записей – и крановщик превращается в генерального директора ООО “Васькин и Кот”. Алле-оп! Как в цирке. Правда, может случиться незадача, если вдруг обнаружится, что этот же крановщик в документах, поданных во второй банк, значится как гендиректор ООО “Пупкин”, а в третьем – проходит как президент ООО “Чипкин”…

“Левые” документы

Но всем известно, что “безопасники” редко утруждают себя “сверкой” данных с конкурирующими банками.

А когда сотрудник службы безопасности банка начинает прозванивать указанные телефоны ООО – ему бодро отвечает специальный человечек, два-три дня кряду после подачи в банк документов сидящий “на трубке”: “Иван Иванович на объекте”(или “поехал в аэропорт встречать московского партнёра”). Если “безопасник” вдруг начнёт дотошно выспрашивать, в каком банке обслуживается ООО, с кем состоит в партнёрских отношениях, какие объекты ведёт… – ему ответят вполне убедительно.

…Свидетельство о собственности тоже будет сделано добротно. Грамотный дилер никогда не напишет, что его клиент (тот самый… с биографией на фотографии) – владелец трехэтажного особняка.

Зачем?! Кто же ЭТОМУ поверит?! Не-ет, свидетельство выписывается на ту хату, в которой клиент реально зарегистрирован, даже если ему не принадлежит там ничего, кроме зубной щётки в ванной.

Вычеркиваются разные-всякие бабушки-детки – и миру явлен безупречный собственник, владеющий жильём единолично и даже в нём якобы не прописанный!

…Нужна машина? Ради Бога. Дилер выглядывает в окно и забивает в список реальный номер первой попавшейся на глаза тачки, припаркованной на обочине. В банке этот номер “пробивают” по ГИБДД, и, естественно, он окажется настоящим. (А фамилию владельца гаишники, как правило, не называют.)

А есть ещё заготовленные бланки ПТС, есть “левые” пенсионные удостоверения… Короче, 30.000 рублей на лапу специалисту-дилеру – и “грамотный” пакет документов будет в вашем распоряжении.

От вас требуются только паспорт и горячее желание получить полмиллиона “деревянных”. Отдавать которые вы не собираетесь.

А дилеры охотно проконсультируют, как именно можно “замять” долг, не становясь ответчиком в суде и не привлекаясь (чур меня!) к уголовной ответственности.

Должники-мошенники

Один из самых распространённых способов: один раз сделать выплату по процентам, а потом письменно уведомить банк о невозможности по семейным (или иным) обстоятельствам погашать кредит, согласно подписанному договору. После чего ежемесячно пересылать банку по 50 рублей – растянув, таким образом, расчёт на ближайшие две тысячи лет.

И банк ничего не сможет сделать должнику – никто не сможет доказать факт мошенничества либо хищения. Клиент не отказывается от возврата кредита – и платит! Сколько может.

А то, что на поверку у него нет ни собственности, ни зарплаты гендиректора – так это вопросы к самому банку, к его службе безопасности (которая уже получила откат в размере 20% от выданного кредита и не заинтересована поднимать шум и копать под должника).

Кстати, на этот счёт уже и книги написаны. “Как не вернуть кредит” – называется одна такая. Совсем ещё недавно продавалась во многих киосках. Сейчас – нету. Раскупили, видимо. Очень уж актуальная тема. Отвечает, так сказать, нуждам и чаяниям…

Кабала

Пожалуй, один из немногих кредитов, вернуть который вас заставят – ипотечный. Тот самый, позиционируемый как основа национального проекта “Доступное жильё”.

Как его вообще можно брать, непонятно. Возьмем, к примеру, среднестатистическую семью: тёща 52-х лет от роду, тесть – 53 лет, 27-летний зять, 23-летняя дочь, сын-юнец. У молодожёнов вот-вот родится ребёнок. А в трёхкомнатной “хрущобе” родителей и без того тесно. Молодые уже год снимают однокомнатную квартиру – и 400 долларов ежемесячно платят бабушке-хозяйке за аренду.

– А по нашему ипотечному кредиту вы платили бы уже за свою квартиру, – сладко поёт банковский агент, убеждая всю семью подписать соответствующий договор. Всего-то под 13% годовых (такую ставку предлагает Сбербанк).

Железный довод. И вот семья подобрала приглянувшуюся квартиру в доме-новостройке (благо, предложениями сегодня пестрят все газеты), всего за 130 тысяч долларов. И банк готов перечислить требующуюся сумму строительной компании – сразу после того, как семья подпишет ипотечный договор.

Однако, чтобы это случилось, совокупный доход семьи должен быть не менее 109.000 рублей. Впятером они до этой планки дотягивают, но… на пятерых собственников в пять (!) раз возрастает страховка (о чём люди узнают уже после получения квартир). В данном случае страховка составит около 2 миллионов рублей. (И это ещё не самая высокая переплата. Бывает и больше.)

В рамках президентской программы поддержки молодых семей, в течение 30 (!) лет заёмщикам придётся выплачивать по 33.480 рублей ежемесячно.

То есть за всё время переплата банку (не считая основного тела кредита) составит около 11 миллионов рублей (440 тысяч долларов)! Иначе говоря, люди, получив кредит на одну квартиру, должны отдать банку денег, которых бы хватило на покупку четырёх.

(Из “президентских денег” молодой семье компенсируют 10% кредита… Т.е. 13 тысяч долларов. Но только на третьем десятке лет погашения.)

Агония

И самое печальное: платить около 1.000 евро в месяц, мягко говоря, не просто. (Если человек богат и эта сумма для него пустяк – с ипотекой он, как правило, не связывается. На фига попу баян?!) Заёмщик может потерять работу, заболеть… поссориться с родителями жены, в конце концов, или развестись.

Если срок платежа пропущен, раздаётся звонок из банка:

– ?!

– Я не могу заплатить, болен, денег нет.

– Хорошо, мы подождём, – отвечают банковские клерки. И действительно – ждут. Ровно две недели. После чего должнику отправляют письмо-предупреждение: через две недели он должен принести уже не 33.480, а 67.000 рублей. И тут – два варианта. Или заёмщик сдается сразу, или – в порыве отчаяния перехватывает где-то деньги и тащит их в банк…

Но проходит ещё месяц, и он понимает, что только отсрочил агонию (надо вносить очередной платёж и возвращать деньги, взятые для погашения долга банку). И наступает момент, когда человек снова не платит по кредиту…

А юридический отдел банка уже направляет письмо в суд.

Через две недели, по регламенту, кредитный инспекционный комитет выносит решение (жильё-то до полного погашения кредита – в течение долгих тридцати лет – считается собственностью банка!) – и судебные приставы уже маячат в дверях бедолаги. Выкидывают из уже обжитых квартир (с ремонтом, с установленными за свой счёт дверями и сантехникой, с плиткой и паркетом) в два счёта. Не глядя на детей и стариков-родителей.

Практически все, кто в прошлом году оформил ипотеку, квартиры свои уже потеряли. И что характерно: уплаченных сумм назад никто не получил!

Да, по закону, после отчуждения квартиры деньги, уплаченные банку, должны вернуться заёмщику… но за вычетом судебных издержек. А услуги банковских адвокатов стоят о-очень дорого… Вот такая песня без припева.

Ипотека на Канарах

Интересно, что на Западе люди берут ипотечные кредиты под 3-4% годовых (у нас – даже под 18%). И, конечно, задыхаются.

…Одна наша землячка под 4,1% приобрела в ипотеку домик на Канарских островах. С видом на море. В рассрочку на 15 лет. Ежемесячный платёж составляет 350 евро (т.е. около 12.000 рублей). А ипотека в Барселоне (хорошая квартира в центре города) обходится ей в 1.100 евро в месяц. Да, это больше 37.000 рублей…

но ведь в Барселоне и под 4%! А у нас за те же деньги и под сумасшедший процент – квартира в шлакоблочном доме, с видом на помойку… И без всякой гарантии, что жильё перейдёт в твою собственность – потому что “форс мажор” в наших банках признают лишь в том случае, если он может помочь придержать выплаты клиентам-кредиторам.

Но – никак не должникам.

Вот такие, понимаешь, игрища происходят на “кредитном поле”. А то ли ещё будет?..

P.S. Об одних таких “игрищах” (весьма концептуальных) мы и расскажем в следующий раз.

Д. Якшина

07.08.2009

Если вам понравилась эта публикация, пожалуйста, помогите редакции выжить.
Номер карты “Сбербанка”: 4817 7601 2243 5260.
Привязана к номеру: +7-900-567-5-888.

Источник: https://www.rudnikov.com/other/kredity-i-mafija-djadja-vasja-kranovshhik-be/

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно

Как решить вопрос с долгом по кредиту, если переплата уже составляет около 400 тысяч рублей?

Доброго времени суток, уважаемые читатели! Сегодня речь пойдет о такой штуке, как ипотека. У всех сложилось неоднозначное мнение.

Для одних ипотека – это кабала на всю жизнь, для других – возможность свои жилищные условия, или вообще обзавестись собственным жильем. В нашей стране ситуация такова, что среднему человеку невозможно накопить самостоятельно на покупку квартиры.

Цены на недвижимость постоянно растут, причем намного быстрее официальной инфляции или доходов населения. Так стоит ли брать ипотеку?

В последнее время конечно рост цен на недвижимость несколько замедлился. Но это связано с кризисом. Пройдет пару лет и цены на жилье снова пойдут в гору, причем еще быстрее чем раньше.

А теперь немного теории….

Как вы знаете (или не знаете) существуют дифференцированные и аннуитетные платежи.

Дифференцированные – неравномерные платежи по кредиту. С каждым месяцем он уменьшается и в конце срока представляет собой смешную сумму в размере 2-3 тысяч ежемесячный выплат. Недостатком является очень и очень большие ежемесячные платежи в начале срока.

Особенно существенны они для ипотеки, когда сумма кредита составляет от миллиона рублей. Обычно составляли они десятки тысяч рублей и не каждый человек мог потянуть эти выплаты. Поэтому особого распространения они не получили.

Хотя, если быть честным, именно дифференцированные платежи являются более выгодными с точки зрения конечной переплаты по кредиту.

     Аннуитетные платежи в данный момент наиболее популярные.. Все выплаты по кредиту делятся на равные доли и соответственно никак не меняются на всем сроке.

    Позвольте мне дать вам несколько советов и рекомендаций по поводу ипотеки. Они помогут вам с наименьшими потерями и переплатами погасить задолженность перед банком. Причем переплаты уменьшаться в разы. ПРОВЕРЕНО!

     У меня самого вторая ипотека, и причем, практически погашенная. На самом деле не все так страшно как кажется на первый взгляд. Все они доступны для каждого человека с любым уровнем дохода.

1. Сейчас дают ипотеку практически без первоначального взноса. Вроде бы звучит заманчиво, взял кредит, сразу купил квартиру, но…… Как правило, размер ежемесячных взносов в таков случае просто огромен. Да и переплата будет просто громадная. Отсюда совет – все-таки постарайтесь накопить первоначальный взнос хотя бы 20-30%.

2. Есть такое правило «Размер ежемесячных платежей не должен превышать 35% от совокупного дохода семьи». То есть, если ваш общий доход, допустим 50 тысяч рублей, ежемесячные платежи по кредиту не должны превышать 17,5 тысяч.

Как правило, кредиты на ипотеку даются на несколько лет (а то и десятилетий) и за это время с вами многое может произойти с финансовой точки зрения: потеря работы, болезнь, снижение общего дохода, временная нетрудоспособность, рождение ребенка.

И непомерно большой ежемесячный платеж может поставить крест на вашей недвижимости.

3. Постарайтесь дополнительно накопить личные сбережения равные 2-3 вашим ежемесячным платежам. Тем самым мы обеспечиваем себе «финансовую подушку безопасности» на случай наступления «черных дней». Если вы пропустите 2-3 платежа перед банком, они потом обрастают такими процентами, просто жуть.

У вас будет запас времени, чтобы поправить свои финансовые дела. Свои сбережения кладем в банк под проценты. Во-первых, они будут приносить доход. Во-вторых, в случае необходимости их легко снять. Разница по процентным ставкам между кредитами и вкладами невелика и составляет всего 1-2% .

Просто ищите самые выгодные ставки по вкладам.

     Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 10 тысяч рублей, соответственно 3 платежа 30 тысяч. Получается, вы теряете всего 300-600 рублей в год (разница в 1-2%). Взамен вы получаете уверенность и защищенность от временных финансовых потрясений. Согласитесь, не совсем большая потеря.

4. Вам нужно брать кредит, чтобы размер платежей был минимальным. Конечно, тогда увеличится срок кредита. Срок мы можем легко уменьшить впоследствии и причем в разы. Для чего – опять для защиты от финансовых потрясений. Опять же следует искать золотую середину – выплачивать по 5 тысяч банку в течение 70 лет просто глупо. Но и по 30 тысяч в месяц на 5-7 лет – тоже опасно.

5. Вот мы и добрались до самого последнего и самого важного пункта. Это досрочное погашение кредита.

    При досрочном погашении возможны 2 действия: уменьшение ежемесячного платежа (оно нам не надо – у нас и так минимальный размер) и уменьшение срока кредита (вот его мы и будем уменьшать).

Как всегда все разберем на примере, на конкретных цифрах.

Допустим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 15 лет (180 месяцев) по 12% годовых

     Размер ежемесячного платежа в таком случае составит 11 618 рублей. Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублей
Переплата по кредиту составит более миллиона.

Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой.

Наши действия.

      Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока. Почему? Давайте посмотрим на график платежей.

Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты.

Как видно из графика, на ранних стадиях доля основного долга невелика (или даже ничтожно мала) по отношении к платежу. Получается, мы выплачиваем в основном только проценты по кредиту.

     За первый год платежей вы выплачиваем банку 12 месяцев х 11 618 рублей = 139 416 рублей.
А сумма основного долга уменьшилась всего на 27 тысяч. Как то несправедливо.

Так почему же нам не внести дополнительно досрочно эти 27 тысяч рублей. Таким образом, мы уменьшим общий срок кредита на 12 месяцев и сэкономим почти 140 тысяч рублей. Согласитесь – неплохое вложение средств.

     Чтобы уменьшить еще срок кредита на 1 год нам потребуется внести еще дополнительно 30 тысяч. Тоже неплохо. Опять сэкономили 140 тысяч.

    Уменьшение 3 года нам обойдется в 35 тысяч, сумма чуть больше, но все равно выгодно. Очень выгодно.

      Таким образом, вложив вначале около 90 тысяч, мы экономим на переплате почти 500 000 рублей.

ВПЕЧАТЛЯЕТ! Ничего сверхъестественного – обычная математика.

      Вы можете возразить – где я возьму сразу 90 тысяч? Вы можете досрочно платить куда и меньшую сумму – хоть тысячу. Просто в графе «Остаток задолженности» смотрите — на сколько строчек (месяцев) вы опуститесь, после дополнительного вложения средств. Даже внеся 10 тысяч – вы уменьшите срок на 4 месяца, а это почти 50 тысяч.

     Конечно, в дальнейшем эффективность от дополнительных платежей будет снижаться, но тем не менее, вы таким образом существенно снизите общий срок кредита и уменьшите переплату по кредиту в разы.

Где брать деньги на досрочное погашение?

     В начале статьи я не зря говорил, чтобы у вас был как можно меньший размер ежемесячных платежей. Думаю, несколько тысяч дополнительно вы сможете выделять для этих целей. Пусть не каждый месяц.

Просто подумайте, сколько вы впоследствии сэкономите денег. Это будет отличная мотивация для вас.

Также обязательно получите налоговый вычет на покупку квартиры – это ежегодные дополнительные средства пускайте на досрочное погашение.

Из личного опыта: я брал в ипотеку 1 100 000 рублей на 15 лет, под 12%. Платеж составлял 13 600 (с копейками). Рассчитался я с этим кредитом за 4,5 года. Переплата в конечном итоге у меня составила около 350 тысяч или 30% вместо 1 450 тысяч или 130% от первоначально заявленных в графике.

В заключение

Воспользуйтесь на нашем сайте ипотечным калькулятором, для более точного расчета исходя из ваших условий кредита. Также советую почитать 3 полезных статьи по ипотеке:

Источник: https://vse-dengy.ru/semeiny-budzhet/ipoteka-umenshaem-pereplatu-po-kreditu-v-razy.html

Консультант закона
Добавить комментарий