Как выплачивать кредиты при временной нетрудоспособности?

5 обстоятельств, которые не освобождают от выплаты кредита

Как выплачивать кредиты при временной нетрудоспособности?

Возникновение болезни не является основанием, которое освобождает заёмщика от необходимости платить по кредиту. Временная нетрудоспособность может составлять несколько дней, недель или месяцев (например, если сломана нога). Если заёмщик работает, то работодатель обязан платить зарплату по больничному листу. Эти деньги можно направлять на погашение долга.

Исключения

Иногда спасти от уплаты по кредиту может страховка. Часто она оформляется при ипотеке. Многие программы страхования жизни и здоровья заёмщиков предусматривают защиту на случай потери работоспособности. Например, если заёмщик получит травму, которая приведёт к инвалидности первой или второй группы, то страховщик выплатит остаток долга банку. 

С 31 июля 2019 года вступит в силу закон «об ипотечных каникулах», который позволит не платить по ипотеке до полугода, если заёмщик стал инвалидом первой или второй группы или утратил трудоспособность на срок более двух месяцев. Потом возвращать долг всё равно придётся (включая пропущенные платежи).

Но и в случае ипотечных каникул есть определённые ограничения: ими смогут воспользоваться те, кто никогда не прибегал к этой мере в прошлом и чья ипотека на единственное жильё не превышает 15 миллионов ₽ (в будущем правительство может пересмотреть эту сумму).

Опять же, на другие кредиты, например потребительские, эта система не распространяется.

2. Служба в армии

Банки редко дают кредиты людям призывного возраста. Но если они выдали деньги молодому человеку, а его призвали на службу, то это не является причиной не платить по кредиту.   

В такой ситуации возможны три варианта развития событий:

  • досрочное погашение кредита;
  • продолжение выплат во время службы (платить за призывника могут, например, родители или он сам);
  • возврат долга со штрафами после окончания службы, но до этого банк может обратиться в суд и арестовать имущество должника.

3. Потеря работы

Потеря работы или сокращение дохода не являются основаниями для приостановки платежей по кредиту. Избежать проблемы могла бы помочь «подушка безопасности», то есть запас денег, которого бы вам хватило на несколько месяцев жизни и платежей по кредиту. Если её нет, можно попробовать занять средства на выплату кредита у близких.

Исключения

Страховка по кредиту. Её можно оформить при оформлении любого кредита. Но она также не избавит от необходимости платить по кредиту сразу. Работает это так: если заёмщик теряет работу по согласованным в полисе условиям, ему нужно встать на биржу труда и предоставить страховщику информацию об этом.

Далее, по истечении временной франшизы (обычно это 3–6 месяцев), страховщик начнёт компенсировать банку платежи по кредиту (но тоже в течение фиксированного времени, например, 6–9 месяцев). Но и такая страховка имеет ограничения.

Например, если вы покинете работу по своей инициативе или по соглашению сторон, страховая компания платить, скорее всего, ничего не будет.  

Ипотечные каникулы. С 31 июля 2019 года вступит в силу закон, по которому в случае снижения дохода за два месяца на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год заёмщик по ипотеке сможет отложить платежи по кредиту на срок до шести месяцев. Потом платить всё равно придётся.

Как не допустить в будущем

Откладывать с каждой зарплаты часть денег в «подушку безопасности». Идеальный размер этого фонда должен быть соразмерен вашим тратам вместе с платежами по кредиту за 3–6 месяцев.

4. Переезд за границу

Если вы решили совсем уехать из России, но у вас ещё есть непогашенный кредит, то можно погасить его досрочно или продолжать оплату из другой страны. Если вы приостановите выплаты, то банк обратится в суд и попытается взыскать долг. 

5. Арест

Проблемы с законом не являются основанием, освобождающим от выплаты кредита. Заёмщик обязан платить кредит, но технически может иметь сложности:

  • невозможность перевода денег в банк;
  • отсутствие денег для погашения долга.

Решение проблемы может быть таким:

  • Поиск человека, на которого можно написать доверенность на право оплаты кредита (это может быть родственник или любой другой человек, который готов помочь).  
  • Кредит за должника может платить созаёмщик или поручитель.
  • Через доверенное лицо можно попросить банк о кредитных каникулах, о реструктуризации долга или его погашении за счёт продажи имущества должника. 

Что будет, если не платить по кредиту?

Штрафы. Банк начислит их за каждый день просрочки по ставке, указанной в кредитном договоре.

Изъятие залога. Если заёмщик не платит по залоговому кредиту, например по ипотеке, то банк может обратиться в суд с заявлением об изъятии залога. Имущество продадут и покроют вырученной суммой остаток долга по кредиту. Если что-то останется, разницу вернут заёмщику.

Арест имущества. Если залога по кредиту не было, то судебные приставы могут арестовать имущество должника.

Ограничение на выезд за границу. Если сумма долга по кредиту или другому обязательству превысит 30 000 ₽, то судебный пристав может вынести постановление о временном ограничении на выезд должника из России.  

Испорченная кредитная история. Просрочка по кредиту отражается в кредитной истории заёмщика. Это снизит шанс на получение кредита при следующем обращении.

Уголовная ответственность. Согласно статье 177 Уголовного кодекса РФ, при злостном уклонении от уплаты кредиторской задолженности в размере от 2,25 миллиона ₽ суд может назначить одно из наказаний:

  • штраф до 200 тысяч ₽ или в размере заработной платы за 18 месяцев;
  • обязательные работы на срок до 480 часов;
  • принудительные работы на срок до двух лет;
  • арест на срок до шести месяцев;
  • лишение свободы на срок до двух лет.  

Максим Глазков

Источник: https://www.sravni.ru/text/2019/7/2/5-obstojatelstv-kotorye-ne-osvobozhdajut-ot-vyplaty-kredita/

Отдохнуть от ипотеки

Как выплачивать кредиты при временной нетрудоспособности?

Как получить отсрочку платежей по ипотечному кредиту и выгодно ли это — в коротких карточках

Светлана Холявчук/Интерпресс/ТАСС

Ипотека для каждого заемщика — долгосрочный проект, а жизненные обстоятельства могут меняться. Но человек обязан выплачивать кредит вне зависимости от рождения детей, потери работы, временной нетрудоспособности или необходимости внезапных финансовых затрат.

Для того чтобы заемщик смог справиться с временными трудностями и продолжил выплату кредита, придуман такой инструмент, как кредитные каникулы. О том, что это такое и как работает — рассказываем в коротких карточках.

Кредитные каникулы — это отсрочка по погашению платежей, которую банк может предоставить заемщику на определенный период времени.

Каникулы не подразумевают «прощение» долга, а лишь отодвигают срок его возврата за счет увеличения периода погашения или размера последующих платежей. По сути, это вид реструктуризации ипотечного кредита.

Выгода для заемщика заключается в том, что у него появляется возможность решить свои финансовые проблемы в короткий срок, не уходя в просрочку, не выплачивая штрафов и не испортив свою кредитную историю.

«Живой интерес к такой опции со стороны заемщиков наблюдался на этапе ее разработки, года полтора назад, — рассказывает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

— Клиенты думали, что каникулы освобождают от уплаты части долга, а когда понимали, что платить все равно придется, но попозже, интерес к каникулам, как правило, теряли.

Но важно, что эта опция есть, поскольку жизненные ситуации бывают самые разные».

Сроки На какой период времени можно попросить отсрочку

Можно взять каникулы и на один месяц, если, к примеру, заемщик потерял работу и точно знает, что выходит на новую должность, то есть деньги для очередного платежа через месяц у него будут. Если обстоятельства более сложные, можно попросить об отсрочке на несколько месяцев, на год и более. Все определяется в индивидуальном порядке.

Платежи Какие виды рассрочек существуют

Существует несколько видов ипотечных каникул:

  • снижение платежа на 50% сроком до двух лет;
  • уменьшение ежемесячного платежа при выплате только процентов;
  • пропуск платежа с переносом его в «хвост» кредита.

Первый вариант выгоден тем, кто арендует квартиру и ждет, когда достроится дом, считает Ирина Доброхотова. Второй подходит заемщикам, которые купили новую квартиру, а старую выставили на продажу. «Третий вариант напрямую зависит от жизненной ситуации, — поясняет эксперт.

— Если заемщик покупает квартиру в новостройке или только собирается покупать и планирует ремонт, при этом снимает квартиру, то ипотечные каникулы могут минимизировать его ежемесячные затраты на первое время.

А если человек лишился работы, то ипотечные каникулы могут ему позволить пропустить платеж с переносом его на более длительный период».

Банки Все ли предоставляют кредитные каникулы

Одни банки предлагают эту услугу в качестве возможности, предусмотренной кредитным договором. В других эту опцию заранее можно подключить за дополнительную плату. Третьи изначально не озвучивают возможность предоставления каникул, но в случае возникновения у заемщика трудностей могут пойти навстречу и дать ему отсрочку платежей в индивидуальном порядке.

«Но не все кредиторы предоставляют ипотечные каникулы, — поясняет управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. — Более того, в одном и том же банке один заемщик может получить отсрочку, а другому откажут. Вердикт в каждом случае индивидуален».

Требования Что нужно для рассмотрения просьбы о каникулах

Главные требования к заемщику при рассмотрении заявления о каникулах следующие:

  • кредит должен обслуживаться более трех месяцев;
  • выплаты по кредиту ранее производились без просрочек;
  • документальное подтверждение возникшей ситуации: больничный лист, справка из центра занятости (трудовая книжка с записью об увольнении/сокращении), свидетельство о рождении ребенка и т. д.

Банк, рассмотрев все обстоятельства и документы, принимает решение о предоставлении отсрочки, но результатом может быть и отказ.

Отказ Что делать, если банк отказал в предоставлении каникул

Искать другие способы рефинансирования кредита. Самый простой альтернативный вариант — это рефинансирование ипотеки в другом банке и на больший срок. Даже при аналогичной процентной ставке можно растянуть платежи на более продолжительный период, снизив тем самым размер ежемесячных выплат.

Судиться с банком в случае отрицательного решения не имеет смысла, только если в кредитном договоре не было прописано наличие кредитных каникул. «Напомню, что в октябре этого года Центробанк поддержал предложение закрепить возможность заемщика реструктуризовать ипотеку. Поэтому, возможно, кредитные каникулы скоро станут обязательной опцией», — отмечает Мария Литинецкая.

Причины Выгодно ли банку давать отсрочку

Банк не преследует никаких благотворительных целей, он действует в первую очередь в своих интересах. Каникулы для него — инструмент для урегулирования нештатных ситуаций.

Кредитная организация заинтересована в сохранении платежеспособного клиента, который решит свои проблемы и выплатит долг. И ей совершенно не нужно, чтобы заемщик накопил просрочек и в результате оказался неспособен расплатиться по ипотеке.

Кроме того, такое лояльное отношение к клиентам создает банку хорошую репутацию.

Минусы В каких случаях не стоит уходить на каникулы

Уход на каникулы выгоден только при правильной оценке финансовых возможностей. В противном случае отсрочка может не помочь, а лишь ухудшить финансовое состояние, так как в целом переплата по кредиту вырастет и ляжет на плечи заемщика дополнительным бременем.

«Например, кредитные каникулы при рождении ребенка могут быть оформлены на весь период декрета, — поясняет Мария Литинецкая.

— Однако платить банку все три года проценты за пользование деньгами, не погашая сам кредит, совершенно невыгодно с финансовой точки зрения.

Хотя отсрочка может быть полезна молодой семье на пару-тройку месяцев, чтобы направить средства на покупку вещей для малыша при условии, что кредит они гасят уже больше половины от первоначального срока».

Также не стоит оформлять каникулы в случае существенного и длительного снижения доходов семьи, особенно если перспективы неясны, отмечает эксперт. В этом случае лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга. 

Источник: https://realty.rbc.ru/news/5bd1bc2c9a7947b6d25fb921

Отсрочка платежа по кредиту: как получить отсрочку, можно ли попросить отсрочку

Как выплачивать кредиты при временной нетрудоспособности?

Екатерина Добровольская, многодетная мать из Чернигова, спрашивает: «Как поступить, если нужно ежемесячно погашать кредит, но каждый раз перед платежом с трудом находятся деньги?»

Лучший выход из подобных ситуаций – отсрочка по кредиту, которую может предоставить банк. Что это такое и как можно ее оформить, я расскажу в этой статье.

Что такое отсрочка по кредиту и ее разновидности

Итак, в определенный момент Вы понимаете, что от задолженности по кредиту не отказываетесь, но перечисление денежных средств на счет банка Вам нужно сделать через какой-то период. При этом в голове настойчиво повторяются вопросы, можно ли попросить отсрочку платежа по кредиту и что для этого нужно.

Манибум

Сумма до:Ставка:Срок:
20 000 грн.
1,7%
До 30 дней
  • Возможность получения кредита на любую банковскую карту
  • Возраст 18+
  • 24/7
  • Простая анкета;
  • Деньги на карте уже через 5 минут;
  • Займ для нового клиента 4000 грн., повторный до 20 000;
  • Досрочное погашение без штрафных санкций;
  • Увеличение кредитного лимита при полном погашении предыдущего займа;
  • Многоуровневая система защиты данных;
  • Удобный калькулятор расчета суммы и срока кредита;
  • Погасить кредит можно через интернет, терминал или в любом банке.

Получить деньги

Чтобы разобраться, что это за процедура, давайте уясним, что украинское законодательство разрешает несколькими способами перенести выплаты по кредиту без применения штрафных санкций. Но в официальных документах термин «отсрочка» Вы не встретите.

Какие же существуют способы переноса сроков погашения кредита?

  • Кредитные каникулы. В этом случае банк предоставляет заемщику льготный период, во время которого полностью или частично приостанавливаются платежи. При частичной отсрочке выплат заемщик может быть освобожден или от выплаты процентов, или от погашения основного долга (выплата процентов сохраняется). Изредка, в особо серьезных случаях, в банках соглашаются полностью «заморозить» выплаты (в т. ч. и начисление процентов) на определенный срок. Это не особо выгодно для финансовых учреждений, но для подтверждения лояльности по отношению к клиентам банки идут на такие действия.
  • Реструктуризация кредита. При предоставлении весомых аргументов в банке могут согласиться на изменение условий погашения кредита. Так, могут изменить график погашения кредита и размер ежемесячного платежа, конвертировать кредит в национальную валюту (что особенно актуально во время финансового кризиса), списать какую-то часть долга, переведя в собственность банка что-либо из залогового имущества.
  • Пролонгация кредита. Это одна из разновидностей кредитных каникул, во время которой в определенный период заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Через какое-то время размер платежей становится прежним и соответствует договору или дополнительному соглашению. Соответственно, продлеваются сроки полного возврата долга.

Преимущества и недостатки отсрочки

Действительно, в трудных финансовых ситуациях временная отсрочка по кредиту бывает хорошим выходом для решения проблем.

Самый популярный займ

Moneyveo

Сумма до:Ставка:Срок:
15 000 грн.
0,01%
До 30 дней
  • 24/7
  • Возраст 18-90 лет
  • Решение через 1 минуту
  • Без отказа
  • Паспорт и код
  • Без справок
  • Без залога
  • Первый займ без процентов
  • Есть приложение

Получить деньги

Почему же стоит отдать предпочтение отсрочке?

  • Какое-то время Вам не придется разыскивать деньги для выплат, Вы сможете разобраться  с проблемами: подлечиться, если заболели, найти дополнительные источники дохода, если потеряли работу, войти в новый финансовый ритм после рождения ребенка и ухода в декретный отпуск.
  • Правильно оформленная отсрочка несомненно лучше, чем просрочка платежей, поскольку не происходит начисления штрафов, пени, не портится кредитная история.
  • Если отсрочка частичная, все-таки и в сложный для Вас период, Вы понемногу уменьшаете Ваш долг.

Но есть и недостатки у такой процедуры.

  • Для банков отсрочка не особо выгодна, поэтому все документы, подтверждающие ее необходимость, тщательно проверяются. И решение принимается долго и иногда не с первого раза.
  • Еще одно негласное правило: во время выплаты кредита отсрочку можно получить только единожды.
  • В некоторых банках даже во время кредитных каникул продолжают начислять проценты на кредит. Если Вы невнимательно прочитали кредитный договор и не заметили этого пункта, то, к сожалению, придется все выплатить. Общая сумма кредита при этом увеличивается.

Источник: https://kotcredit.com.ua/otsrochka-po-kreditu/

3 способа уменьшить платёж по кредиту

Как выплачивать кредиты при временной нетрудоспособности?

Приближается дата ежемесячного платежа, а денег нет. Не стоит паниковать и скрываться от банка. Это чревато штрафами и испорченной кредитной историей. Далее расскажем, как можно законно снизить сумму платежа по кредиту на примере крупнейших банков.

У заёмщика, попавшего в трудную жизненную ситуацию, есть несколько вариантов не выплачивать долг по кредиту или получить временную передышку:

  • договориться с банком о кредитных каникулах;
  • надеяться на выплату от страховой компании;
  • подать заявление о банкротстве;
  • признать договор недействительным через суд.

Конечно, можно пойти и другим путем: просто перестать отвечать на звонки кредитора. Но так делать не рекомендуется. Сумма долга будет расти как снежный ком за счёт штрафов и пени, ко взысканию подключатся коллекторы, а кредитная история испортится настолько, что заём впоследствии не выдаст ни один банк.

Если при получении кредита заёмщик дополнительно заключил договор страхования, покрыть задолженность перед банком может страховая компания.

Страховыми случаями в разных ситуациях выступают:

  • потеря работы;
  • временная нетрудоспособность из-за болезни или травмы;
  • получение инвалидности.

Обращайте внимание на условия полиса. Не все СК готовы погасить 100% долга. Например, АльфаСтрахование по одному из продуктов в случае временной утраты трудоспособности компенсирует банку сумму, равную трём ежемесячным платежам. Другими словами, заёмщику дают время, чтобы встать на ноги и продолжить платить по кредиту.

Если финансовое состояние заёмщика близко к краху, выходом может стать процедура банкротства. Закон устанавливает ряд условий её запуска. Чтобы начать процесс о банкротстве, нужно подать иск в арбитражный суд. Долги кредиторам раздадут за счёт продажи имущества заёмщика. Если взять с него нечего, он будет освобождён от всех задолженностей.

Вариантом списать долг может стать признание кредитного договора недействительным. Это возможно, если была заключена кабальная сделка. Сразу скажем, что доказать это крайне сложно. Лучше сразу обратиться к опытному юристу.

Чаще всего кабальные условия предлагают микрофинансовые организации. Понятие такой сделки дает статья 179 ГК РФ. Чтобы суд признал договор кабальным, должно быть соблюдено хотя бы одно из следующих условий:

  • кредитор применил насилие или угрозы;
  • одну из сторон обманули или не сообщили важные условия сделки;
  • заёмщик был вынужден пойти на невыгодные для себя условия из-за тяжёлой жизненной ситуации.

В этих случаях нужно подать иск в суд и добиваться признания договора недействительным.

Отсрочку ещё называют кредитными каникулами. Банк разрешает заёмщику какое-то время платить одни проценты или, наоборот, погашать только основной долг. В некоторых случаях клиентов полностью освобождают от обязанности вносить ежемесячный платёж на срок от 1 месяца до года. Чаще всего этот способ используют при долгосрочных кредитах – автозаймах и ипотеке.

Когда стоит брать: при нештатных ситуациях, когда заёмщик уверен, что ситуация в скором времени нормализуется и он сможет вносить ежемесячные платежи. Этот вариант не подходит для тех, у кого не предвидится финансовых поступлений в ближайшем будущем.  

Как получить:

  • обратиться в банк с заявлением, в котором указать причину предоставления отсрочки;
  • взять с собой паспорт, копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение материального положения;
  • дождаться ответа и внимательно изучить предложенные условия.

Образец заявления на предоставление отсрочки

Плюсы:

  • ежемесячный платёж становится меньше или вовсе отменяется на какое-то время;
  • заёмщик получает возможность решить финансовые проблемы.

Минус у этого варианта один – при увеличении срока кредитования растёт сумма переплаты. Кроме того, при неверном расчёте кредитные каникулы могут не помочь, а ухудшить финансовое положение.

Пример:

Кредитные каникулы предоставляют многие банки. Например: ВТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк, Восточный, Банк Хоум Кредит.

Доступна услуга в том числе по ипотечным кредитам Альфа-Банка, на примере которого мы и рассмотрим принцип действия каникул. Отсрочку здесь оформляют дополнительным соглашением к договору. Она предоставляется на срок от 3 месяцев до года.

После окончания каникул банк составляет новый график погашения кредита. Штрафные санкции при этом не начисляются.

К примеру, клиент взял ипотеку на 10 лет. Стоимость квартиры – 2 млн руб. Первоначальный взнос – 600 тыс. руб., сумма кредита – 1,4 млн руб. Ежемесячный платёж со ставкой 9,59% составит 18 тыс. руб. Предположим, заёмщик добросовестно погашает кредит в течение 7 лет, но в его семье рождается ребёнок, и банк соглашается на отсрочку.

В течение года клиент сможет платить только проценты. В конце срока они составляют меньшую часть от суммы ежемесячного платежа. В нашем случае в течение года заёмщику придется отдавать каждый месяц не 18 тыс. руб., а 4 тыс. руб. Сумма займа, так называемое тело кредита, останется неизменной.

Поскольку срок кредитования не увеличивается, величину основной задолженности, которую заёмщик не доплатил за время отсрочки, после кредитных каникул поделят на оставшееся количество месяцев и добавят к сумме ежемесячного платежа. Нужно быть готовым к тому, что она немного вырастет. Переплаты в этом случае не будет.

Реструктуризация – это изменение условий договора с внесением правок в график платежей. Кредитор может перестроить параметры займа в нескольких направлениях:

  • увеличение срока кредита;
  • изменение порядка погашения долга;
  • изменение валюты;
  • изменение плановой даты платежа.

Когда стоит брать: если вы готовы пойти на увеличение переплаты по кредиту ради уменьшения ежемесячного платежа. Чаще всего этот вариант выбирают в безвыходных ситуациях.

Например, когда заёмщик теряет трудоспособность и понимает, что не сможет платить больше, чем составляет выплата по больничному листу.

Также реструктуризация будет выходом для клиентов банков, которые взяли заём в иностранной валюте.

Как получить:

  • Обратитесь с заявлением в банк. Можно сразу приложить к нему свой вариант плана реструктуризации, чтобы финансовое учреждение понимало, какие условия будут приемлемыми для заёмщика.
  • Предъявите доказательства тяжелых жизненных обстоятельств (справку от врача, приказ о сокращении или о переводе на менее оплачиваемую должность).
  • Дождитесь ответа банка и согласуйте новый график платежей.

Образец заявления на реструктуризацию кредита

Плюсы:

  • получение удобного графика погашения долга;
  • уменьшение ежемесячного платежа;
  • сохранение положительной кредитной истории.

Минусы:

  • увеличение срока кредитования;
  • значительная переплата.

Пример:

Чтобы принцип действия реструктуризации стал более понятен, разберём ее на примере ВТБ. Заёмщик взял 700 тыс. руб. в кредит на два года по ставке 13,9%. Ежемесячный платеж составляет 33,5 тыс. руб.

Итоговая переплата при погашении по графику – 105,8 тыс. руб. В течение полугода клиент исправно вносил платежи, но по состоянию здоровья его перевели на нижеоплачиваемую должность. Ежемесячный платёж стал непосильным.

Остаток долга перед банком составил 542,7 тыс. руб.

Банк предложил следующий план реструктуризации: увеличение срока кредитования на год. Ежемесячный платеж снизился до 21,5 тыс. руб. При этом общая переплата выросла до 147 тыс. руб.

Рефинансирование (или перекредитование) – это перевод долга из одного кредитного учреждения в другое. Рефинансировать можно:

  • потребительский кредит;
  • ипотеку;
  • автокредит;
  • кредитную карту.

В каждом банке свои условия. Рассмотрим этот вариант на примере Сбербанка. Для рефинансирования кредита необходимо, чтобы:

  • срок действия займа составлял 6 месяцев или более;
  • задолженность погашалась своевременно в течение года или в течение фактического периода кредитования, если заём оформлен менее 12 месяцев назад;
  • до окончания кредитного договора оставалось не менее 90 дней;
  • по действующим займам не проводилась реструктуризация.

Когда стоит рефинансировать кредит: если заёмщик имеет несколько кредитов в разных банках и хочет объединить их в один. Также этот вариант можно использовать, если ставка при рефинансировании ощутимо ниже, чем по действующим займам.

Как получить:

Обратитесь в банк с документами:

  • анкетой-заявлением;
  • копиями кредитных договоров;
  • паспортом;
  • бумагами, подтверждающими финансовое состояние и трудовую занятость.

Документы нужно подать в офис по месту регистрации. Заявку в Сбербанке рассматривают в течение 2 дней, а в течение месяца уже выдают кредит.

Плюсы:

  • вместо нескольких кредитов выплачивается один;
  • уменьшение процентной ставки;
  • снижение ежемесячного платежа;
  • экономия времени за счет внесения денег только в один банк.

Минусы:

  • иногда требуется разрешение банка-кредитора;
  • возможны дополнительные расходы (на страхование, оценку жилья в случае с ипотекой);
  • некоторые банки ограничивают число рефинансируемых кредитов (например, в Сбербанке можно объединить не более пяти).

Пример:

Заёмщик оформил ипотеку на жилье в сумме 2,4 млн руб. под 12% годовых. Срок кредитования – 13 лет. Ежемесячный платеж составил 30 448 руб.

Через 3 года клиент решил рефинансировать ипотеку под 9,3% годовых. Он взял новый жилищный заём на 10 лет. Сумма ежемесячного платежа снизилась до 27 111 руб.

Банк с большой долей вероятности согласится на реструктуризацию или отсрочку, если заёмщик:

  • раньше не допускал просрочек;
  • долгое время является клиентом банка;
  • получает зарплату на карту банка;
  • предоставил уважительные причины.

Рекомендуем обращаться в кредитную организацию сразу же, как вы поняли, что грядут финансовые трудности.

Если подать заявление до возникновения первой просрочки и убедить банк в том, что платежи по действующим условиям кредита в ближайшее время будут невозможны, учреждение пойдет навстречу.

На практике банки принимают в качестве уважительных следующие причины:

  • увольнение из-за массового сокращения или ликвидации предприятия;
  • пополнение в семье;
  • серьёзная болезнь.

Каждую из них придется подтвердить документами.

Если просрочка по кредиту уже есть, заёмщику позвонит сотрудник банка, чтобы уточнить причину и узнать, когда будет внесен платёж. На следующий день после даты, указанной в графике, начнут начисляться пени и штрафы. В итоге задолженность за незначительное время может вырасти в разы.

Если клиент не отвечает на звонки, финансовая организация направляет официальную претензию. В ней указывают сумму задолженности, величину пени и штрафов, а также требование погасить образовавшуюся задолженность.

Банк может обратиться к коллекторам, подключить своих взыскателей или подать в суд.

В первых двух случаях заёмщику будут звонить, приходить домой и на работу. При автокредитах и ипотеке банк вправе расторгнуть договор и забрать у клиента заложенное имущество (квартиру или машину).

Суд встанет на сторону заёмщика, если последний докажет, что не платил по кредиту из-за тяжёлой жизненной ситуации. В пользу должника также сыграет попытка урегулировать ситуацию с банком.

Суд может снизить размер долга, списав пени или штрафы, если их величина окажется несоразмерной сумме займа. Кроме того, судья вправе утвердить новый график платежей, который устроит и заёмщика, и банк.

Также клиент может попросить предоставить временную отсрочку.

Источник: https://money.inguru.ru/potrebitelskie_kredity/stat_3_sposoba_umenshit_platyozh_po_kreditu

Условия страхования кредита · LHV

Как выплачивать кредиты при временной нетрудоспособности?

KT.0938.18
Приложение к договору о малом кредите или о продаже в рассрочку
Действуют с 11.01.2018 г.

  1. 1.

    1 Страхование кредита – это страхование финансовых убытков.

    1.

    2 Страховщиком является ERGO Insurance SE (далее ERGO), Страхователем является AS LHV Finance (далее Страхователь).

    1.

    3 Застрахованный – как Страхователь, так и лицо (далее Заемщик), заключивший включающий страховое покрытие договор о продаже в рассрочку или о малом кредите (далее Кредитный договор).

    1.

    4 ERGO возмещает возникший вследствие страхового случая финансовый ущерб связи с тем, что вследствие наступления страхового случая Заемщик не в состоянии выполнить вытекающие из Кредитного договора обязательства перед Страхователем. Ущерб возмещается в случаях и пределах, указанных в условиях страхования кредита (далее Условия страхования) и в договоре страхования, заключенного между ERGO и Страхователем.

    1.

    5 В настоящих Условиях страхования объяснены предел и действие страховой защиты, а также действия при наступлении страхового случая.

  2. 2.

    1 Страховая защита начинается со дня заключения Кредитного договора.

    2.

    2 Если страхование кредита для Заемщика добавляется в период действия Кредитного договора, страховая защита начинается в день, когда страхование кредита было добавлено к Кредитному договору.

    2.

    3 В случае страховой защиты от потери работы действует время ожидания 30 дней после заключения Кредитного договора, если Кредитный договор заключен со страхованием кредита, или после добавления страхования кредита в период действия Кредитного договора. ERGO не выплачивает возмещения, если случай потери работы наступил в период времени ожидания или если Заемщик узнал о расторжении трудового договора или освобождении от государственной службы во время ожидания.

    2.

    4 Страховая защита заканчивается с окончанием Кредитного договора, но не позднее 6 (шести) лет после уплаты первого взноса по Кредитному договору. Страхователь имеет право прекратить действие страховой защиты раньше, сообщив об этом ERGO и Заемщику за 2 (два) месяца.

    2.

    5 ERGO не выплачивает страхового возмещения за те страховые случаи, которые наступили до начала действия страховой защиты или после окончания действия страховой защиты.

  3. 3.1 Страховой случай – потеря работы Заемщиком по следующим причинам:

    3.1.1 работодатель прекратил трудовой договор с Заемщиком или Заемщик был освобожден от государственной службы по причине, не зависящей от Заемщика или

    3.1.2 работодатель прекратил трудовой договор с Заемщиком или Заемщик был освобожден от государственной службы по состоянию здоровья или

    3.1.3 Заемщик прекратил трудовой договор после вступления в силу решения о банкротстве работодателя.

    3.2 После прекращения трудового договора или освобождения от государственной службы Заемщик должен встать на учет в качестве безработного в Эстонской кассе по безработице.

    3.3 Временем наступления страхового случая считается день прекращения трудового договора Заемщика или освобождения Заемщика от государственной службы.

    3.4 ERGO не выплачивает возмещения за время, когда Заемщик не состоит официально на учете в качестве безработного.

  4. 4.1 Страховой случай – заболевание или телесное повреждение Заемщика, вследствие которого Заемщик был нетрудоспособным в течение более 30 дней, за первые 30 дней нетрудоспособности ERGO возмещения не выплачивает. Заемщик должен предоставить в качестве доказательства нетрудоспособности выданный врачом больничный лист.

    4.2 В случае, приведенном в предыдущем пункте, ERGO выплачивает возмещение при условии, что в период нетрудоспособности Заемщик не работает.

  5. 5.1 Страховой случай – заболевание или телесное повреждение Заемщика, вследствие которого у Заемщика официально установлена частичная нетрудоспособность или её отсутствие.

    5.2 В случае, приведенном в предыдущем пункте, ERGO выплачивает возмещение вне зависимости от того, работает ли Заемщик.

  6. Страховой случай – смерть Заемщика.

  7. 7.

    1 В случае потери работы, временной нетрудоспособности и постоянной потери трудоспособности ERGO выплачивает возмещение ежемесячного взноса, размер которого соответствует размеру взноса, предусмотренному в платежном графике Кредитного договора, который может содержать погашение суммы кредита, плату за оформление договора, процент, плату за выставление бумажного счета вместе с налогом с оборота и ежемесячную плату. Если одновременно имеет место несколько страховых случаев, размер возмещения ограничивается вышеназванной суммой, многократное возмещение не выплачивается.

    7.

    2 При выплате возмещения ERGO исходит из платежного графика Кредитного договора во время наступления страхового случая, без учета более поздних изменений.

    7.

    3 ERGO выплачивает возмещение ежемесячного взноса до окончания обстоятельства, являющегося основанием страхового случая, но не дольше окончания действия страховой защиты.

    7.

    4 На один кредитный договор Заемщика в качестве возмещения ежемесячного взноса и/или единовременного возмещения ERGO выплачивает вытекающий из Кредитного договора остаток по кредиту, а также проценты, плату за оформление договора, плату за выставление бумажного счета вместе с налогом с оборота и ежемесячную плату (за исключением пеней и штрафов).

    7.

    5 При страховом случае потери работы собственная ответственность составляет 30 дней с даты постановки Заемщика на учет в качестве безработного. За это время ERGO возмещения не выплачивает.

    7.

    6 В случае смерти Заемщика ERGO выплачивает единовременное возмещение в размере, соответствующем остатку суммы кредита по графику Кредитного договора, неуплаченной платы за оформление договора и сумме процентов, начисленных с даты страхового случая до даты принятия решения о страховом возмещении. ERGO возмещает проценты максимально за 1 год.

    7.

    7 ERGOl имеет право заменить возмещение ежемесячного взноса описанным в предыдущем пункте единовременным возмещением.

    7.

    8 ERGO выплачивает возмещение Застрахованному. ERGO выплачивает единовременное возмещение Страхователю. Возмещение ежемесячного взноса ERGO выплачивает Заемщику. В случае, если Заемщик не выполняет за счет возмещения ежемесячного взноса вытекающие из Кредитного договора обязанностей, на основании соответствующего заявления Страхователя ERGO выплачивает последующий ежемесячный взнос Страхователю.

    7.

    9 Если ERGO задерживает выплату страхового возмещения, ERGO платит пени в соответствии со ставкой, установленной законодательством.

  8. 8.1 ERGO не выплачивает возмещения, когда событие не отвечает признакам страхового случая, указанным в Условиях страхования. ERGO не выплачивает возмещения, когда ущерб не отвечает признакам подлежащего возмещению ущерба, указанным в Условиях страхования.

    8.2 Временная нетрудоспособность, постоянная потеря трудоспособности или смерть не являются страховым случаем, если их причиной является:8.2.

    1 наступившее до заключения Кредитного договора заболевание, болезненное состояние или возникшее повреждение, проявляющееся в первый год страховой защиты и являющееся причиной нетрудоспособности или смерти;8.2.2 беременности ил роды;8.2.

    3 намеренно нанесенное Заемщиком повреждение или сознательное создание опасности для своей жизни, самоубийство, участие в совершении преступления или содействие ему;8.2.4 пластическая хирургия, татуировка;8.2.5 употребление алкоголя, наркотиков или токсических веществ;

    8.2.6 ВИЧ или СПИД.

    8.3 Потеря работы не является страховым случаем, если:8.3.1 Трудовой договор прекратили или Заемщика освободили от государственной службы во время испытательного срока;8.3.2 Заемщик узнал о прекращении трудового договора или об освобождении от государственной службы до начала действия страховой защиты или в период времени ожидания;8.3.

    3 трудовой договор прекращен в связи с наступлением срока;8.3.4 Заемщика освободили от государственной службы вследствие окончания срока службы;8.3.5 это вынужденный отпуск, уменьшение объема работ, и трудовой договор не прекращен;8.3.

    6 трудовой договор прекращен по причине, отличной от страхового случая потери работы, в том числе прекращение трудового договора по договоренности сторон, в связи с возрастом работника, нарушением трудового времени или с тем, что работник не справляется со своими трудовыми обязанностями, прекращение трудового договора по инициативе работника и т.п.;

    8.3.

    7 Заемщика освободили от государственной службы по причине, отличной от страхового случая потери работы, в том числе неудачное сотрудничество, изменение гражданства, дисциплинарный проступок, недостаточные рабочие навыки, собственная инициатива Заемщика и т.п.

    8.4 Страховым случаем потери работы не является приостановление или окончание хозяйственной деятельности предпринимателя-физического лица.

    8.5 Предвиденный страховой случай8.5.1 ERGO не выплачивает возмещения, если Заемщик предвидит или предвидел наступление страхового случая в момент заключения Кредитного договора.

    8.5.

    2 Потеря работы считается предвиденной, если Заемщик в момент заключения Кредитного договора знает, что в период действия страховой защиты его трудовой договор будет прекращен или он будет освобожден он государственной службы, например, Заемщик до этого получил извещение о прекращении трудового договора или освобождении от государственной службы.

    8.6 Общие исключения Возмещению не подлежат случаи, причиной которых является использование ядерной энергии в любых целях или выход этой энергии из-под контроля или же радиоактивность, терроризм, война, гражданская война, вторжение, любой вооруженный конфликт, массовые беспорядки, внутренние волнения, революция, государственный переворот, забастовка, конфискация, арест или локаут.

  9. 9.1 Заемщик должен при первой возможности сообщить о наступлении страхового случая Страховщику. Сообщение об ущербе следует отправлять по адресу finance@lhv.ee.

    9.2 ERGO отправляет Заемщику по электронной почте сообщение о регистрации требования о возмещении ущерба и инструктирует Заемщика в отношении следующих шагов.

    9.3 Заемщик обязан предоставить ERGO достоверную и полную информацию об обстоятельствах страхового случая. Заемщик должен предоставить ERGO документы, объяснения, ответить устно и письменно на вопросы ERGO.

    9.4 Требуется, чтобы после потери работы Заемщик зарегистрировался в качестве безработного в Эстонской кассе по безработице и сообщал ERGO о регистрации в качестве безработного и о снятии с учета, а также об окончании периода временной нетрудоспособности или начале работы.

    9.5 ERGO рассматривает требование о возмещении ущерба, принимает решение в отношении требования о возмещении ущерба и выплачивает Застрахованному страховое возмещение (см. п. 7.8). Выплата(-ы) производится(-ятся) в течение десяти рабочих дней после предоставления всех необходимых документов и выяснения основания выплаты.

    9.6 ERGO сообщает Страхователю и Заемщику о решении в отношении требования по возмещению ущерба по электронной или обычной почте.

  10. 10.1 Заемщик имеет право подать жалобу в отношении действий Страховщика, используя все официальные контактные каналы и средства связи Страховщика (эл. почта, телефон, контора). Дополнительная информация о рассмотрении жалоб доступна на домашней странице ERGO www.ergo.ee.

    10.2 Заемщик имеет право обратиться за разрешением возникшего спора со Страховщиком в примирительный страховой орган, действующий при Союзе страховых обществ Эстонии.

    До начала примирительного процесса следует предъявить требование Страховщику и обеспечить Страховщику возможность ответить на требование. Если Заемщик не удовлетворен ответом Страховщика, он может обратиться в примирительный страховой орган.

    Дополнительная информация – на домашней странице Союза страховых обществ Эстонии www.eksl.ee.

    10.3 Споры, вытекающие из договоров страхования, в т.ч. споры, в отношении которых не достигнуто договоренности в примирительном страховом органе, решаются в Харьюском уездном суде.

    10.4 В отношении договоров страхования применяется законодательство Эстонской Республики.

    10.5 Заемщик имеет право подать жалобу на действия Страховщика в Финансовую инспекцию (Сакала 4, 15030 Таллинн).

Источник: https://www.lhv.ee/ru/uslovija-strahovanija-kredita-chastnoje

Что делать, если вам нечем платить по кредиту?

Как выплачивать кредиты при временной нетрудоспособности?

Финансовые трудности могут возникнуть у каждого человека. Потеря работы, снижение постоянного заработка, вынужденный больничный могут привести к тому, что завтра вам просто нечем платить по кредиту.

Что делать в такой ситуации? Этот вопрос может стать актуальным для всех категорий граждан, если они подписали кредитный договор, согласно которому возврат долга должен производиться строго по графику. Ответ на него мы дадим в этой статье.

Ниже будет приведен порядок действий, который поможет заемщику выбраться из долговой ямы.

Итак, вам нечем платить по кредиту. Одолжить деньги у родственников и знакомых не получается, Вы совершенно не знаете, где взять денег, а дата очередного платежа становится все ближе. Что делать?

Большинство заемщиков до последнего не хотят уведомлять банк о своих проблемах с погашением кредита. Им кажется, что кредитное учреждение не пойдет навстречу, поэтому они ищут пути спасения в других местах. Одно из них – обратиться в другой банк за кредитом для погашения старого.

Многие банки действительно предлагают услуги перекредитования (или рефинансирования). Их цель – расширение текущей клиентской базы.

Не всегда условия по этим кредитным продуктам выгодны заемщику, но ввиду того, что новый кредит оформляется на более длительный срок, чем старый, то платеж по нему получается меньше.

Полученные заемные средства идут строго на погашение текущего кредита, под который они были выданы.

Но не каждый заемщик может рассчитывать на получение положительного решения по кредиту:

  • Если вы потеряли работу, то ваше финансовое состояние на данный момент оставлять желать лучшего. Банк никогда не выдаст кредит, если будут сомневаться в вашей платежеспособности.
  • Если вы уже имеете просрочки по текущему кредиту. Ни один банк не станет кредитовать «проблемного» клиента.

Поэтому такой вариант выхода из долговой ямы подойдет тем заемщикам, которые документально смогут доказать свою финансовую состоятельность и имеют хорошую кредитную историю.

Если вы так и не смогли рефинансировать свою задолженность в другом кредитном учреждении, то вам следует обратиться в свой банк за реструктуризацией.

Реструктуризация кредита

Реструктуризация предполагает изменение текущих условий кредитного договора. Банк идет на подобные уступки, если видит, что по объективным причинам заемщик не сможет своевременно погашать кредит. Это не значит, что всем клиентам, написавшим заявление, будут сделаны послабления. Банк тщательно изучает каждое дело.

Что говорить банку, если нечем платить по кредиту? Необходимо правдиво описать свои финансовые проблемы, но для получения положительного решения на реструктуризацию вам нужно документально их подтвердить. Например, предоставить следующие документы:

  • справку из службы занятости, что вы поставлены на учет в качестве безработного;
  • 2-НДФЛ, в которой будет заметно снижение заработной платы;
  • справка из медицинского учреждения о временной нетрудоспособности.

Иными словами, банк должен видеть, что ваши проблемы с погашением кредита вызваны не тем, что вы просто неправильно распоряжаетесь своими деньгами, а у вас есть на то веские основания.

Банку тоже не выгоден рост просроченной задолженности, это плохо влияет на его финансовые показатели.

Он также заинтересован в том, чтобы помочь заемщику выбраться из сложной ситуации и получить возврат долга.

Если банк подал в суд?

Для заемщика такой поворот событий может принести неожиданные плюсы:

  • Будет прекращено дальнейшее начисление пени и штрафов, долг будет окончательно зафиксирован.
  • Если вы обратитесь за помощью к специалисту по судебным делам, то он поможет найти слабые места в кредитном договоре. Всем известно, что клиентам приходится возвращать основной долг с процентами, штрафами и пени, которые не всегда могут быть оправданы. Опытный адвокат может существенно снизить существующую задолженность, когда заемщику останется погасить лишь основной долг.
  • При согласии обеих сторон в суде может быть подписано мировое соглашение, предусматривающее погашение остатка долга согласно определенного графика. За его исполнением будут следить судебные приставы.

Многих волнует вопрос, а могут ли описать имущество, если не платить по кредиту? Да, судебные приставы могут это сделать на основании судебного решения. Если заемщик не может сам погашать кредит, то это можно сделать путем продажи его квартиры, автомобиля, земельного участка и т.д. Но конфискация возможна лишь того имущества, которое принадлежит заемщику на праве собственности.

Признать себя банкротом

Согласно №476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятому от 29.12.2014 года и вступившему в силу с 1 июля 2015 г., заемщик может быть признан банкротом.

Инициировать эту процедуру может как само физическое лицо, так и его кредиторы. Многие ошибочно полагают, что банкротом могут признать любого человека, который не может платить по своим обязательствам. Это не так.

Для этого нужно удовлетворять следующим условиям:

  • иметь долг, превышающий 500 тыс. рублей;
  • просрочка должна быть свыше 3-х месяцев;
  • заемщик за последние 5 лет не признавал себя банкротом и не имеет судимости.

Подача заявления на банкротство не освобождает заемщика от исполнения обязательств по кредиту. В уплату долга пойдет принадлежащее ему имущество за исключением того, которое не подпадает под конфискацию. Для этого будет назначен финансовый управляющий, который будет следить за проведением всех сделок должника. Без его ведома теперь заемщик не сможет подписать ни один договор.

Признание себя банкротом накладывает множество ограничений на физическое лицо. Этот статус сохраняется за ним в течение 5 лет. При оформлении нового кредита заемщик обязан указывать, что он является банкротом. Также он не имеет права в последующие 3 года становится собственником юридического лица и выезжать за рубеж.

За фиктивное банкротство физическому лицу может грозить уголовная ответственность сроком до 6 лет согласно ст. 197 УК РФ.

Особенности поведения банков при невыплате кредитов

Каждый банк ведет себя по-своему при возникновении финансовых проблем у своих должников. Одни идут навстречу, другие ведут в отношении заемщика жесткую политику с целью возврата кредита. Многое зависит и от поведения самого заемщика. Если он прячется от банка, игнорирует его звонки, то о мирном разрешении проблемы не может быть и речи.

Что будет, если нечем платить кредит в Сбербанке?

Из всех кредитных учреждений именно со Сбербанком при желании можно решить вопрос мирным путем. Если у вас возникли финансовые трудности, связанные с потерей работы, продолжительной болезнью или выходом в декрет, то вы можете попросить банк о предоставлении вам кредитных каникул.

Кредитные каникулы – это своего рода реструктуризация кредитного договора, согласно которой заемщику предоставляется отсрочка по уплате основного долга. Должник в этот период погашает только начисленные проценты. Воспользоваться этой услугой могут только те клиенты, которые не имеют просроченной задолженности.

В остальных случаях банк уже в индивидуальном порядке решает судьбу проблемного заемщика. С кем-то также может быть заключена реструктуризация кредитного договора, чьи-то дела по прошествии времени могут быть переданы на рассмотрении в суд или коллекторским агентствам.

Что будет, если нечем платить по кредитам в Альфа-банке, Тинькофф, Лето Банке?

Эти банки редко идут навстречу своим клиентам. При возникновении у заемщика проблем с погашением эти банки действуют по отработанной схеме:

  • звонят с банковсого call-центра;
  • передают кредитное досье отделу по возврату просроченной задолженности;
  • если вышеописанные действия не помогают, то делом начинают заниматься коллекторские агентства;
  • подают на заемщика в суд.

Поэтому при возможности старайтесь погашать кредит хотя бы частично, чтобы снизить начисление штрафов и пени до минимума. Рассмотрите варианты перекредитования в других банках.

Закон о невыплате кредита

Многие заемщики бояться, что невыплата кредита может повлечь за собой уголовную ответственность, вплоть до тюремного заключения. Да, в Уголовном кодексе РФ предусмотрены две статьи, под действия которых могут попасть злостные неплательщики.

Под ст. 177 УК РФ «Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности» могут попасть лишь те заемщики, сумма кредита которых превышает 2 250 тыс. рублей. Она предполагает наказание в виде штрафа до 200 тыс. рублей или в размере зарплаты за период до 18 месяцев, либо тюремное заключение сроком до 2-х лет.

На практике в отношении физических лиц данная статьи практически не применяется, так как доказать «злостные» намерения заемщика практически невозможно.

Ст. 159 УК РФ «Мошенничество» не может применяться к заемщикам, частично погасившим кредит. Даже если будет доказано, что для рассмотрения вопроса о кредитовании вами в банк были предоставлены ложные сведения о зарплате, то это вовсе не будет означать, что вы заранее планировали не погашать кредит.

В нашей стране пока что нет доработанной системы уголовного наказания недобросовестных заемщиков, поэтому опасаться попадания за решетку за невыплату кредита физическим лицам не стоит.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/kollektory/nechem-platit-kredit/

Консультант закона
Добавить комментарий