Каковы права клиента, если банк не перевыпустил кредитную карту?

Эксперты рассказали о рисках использования кредитных карт

Каковы права клиента, если банк не перевыпустил кредитную карту?

Месячный объем выдачи кредитных карт в России перевалил за миллион единиц, подсчитало Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

Такие карты все чаще оформляют “на всякий случай”, выяснили ранее социологи, в связи с чем возрастают и риски использования такого “пластика”.

Эксперты предупреждают: кредитка требует недюжинной дисциплинированности и может подорвать ваше финансовое здоровье надолго.

Каждый пятый россиянин сегодня владеет кредитной картой, следует из данных НАФИ. Более половины тех, у кого есть кредитки, оформили их только после предложения банка, не преследуя определенной цели.

И это притом что больше четверти россиян уверены, что невозврат кредита – это не преступление, что небольшая задержка по кредиту – это не страшно… Половина опрошенных вообще испытывают раздражение, получая уведомления от банка, напоминающие о выплатах.

Может быть, дело не в том, что банк навязчив, а в том, что мы используем не те инструменты, так как не знаем их истинного назначения и последствий их использования? Например, знаете ли вы, чем отличается дебетовая карта с овердрафтом от кредитной карты?

Разбираемся в терминах

Эксперт: Не стоит пороть горячку, получив сообщение о блокировке карты

Базовое отличие заключается в потребностях клиента банка и в тех условиях, по которым банк выдает ему средства в долг.

Кредитная карта – это заемные средства и один из видов потребительского кредита, а дебетовая карта – это в первую очередь собственные средства клиента.

Если к ней добавляется приставка “с овердрафтом”, значит, у клиента банка появляется возможность уходить “в минус”.

“Возможность овердрафта не является основной функцией и предлагается для использования на небольшие суммы и на короткий срок. Как правило, речь идет о зарплатных картах.

Размер овердрафта зависит от размера зарплаты и сопоставим с ней”, – поясняет Сергей Макаров, заместитель директора Национального центра финансовой грамотности, эксперт проекта минфина “Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ”.

Так, в отличие от кредитной карты овердрафт необходимо погасить полностью за месяц-два, нельзя установить минимальный ежемесячный платеж и погашать долг в течение долгого времени, а также на овердрафт не распространяется такая функция, как льготный период кредитования.

“Поэтому, условно говоря, дебетовая карта с овердрафтом – это такой способ “занять до получки” на случай трудной ситуации, а кредитная карта – это возможность покупки более дорогих вещей и услуг с относительно длительным сроком оплаты долга”, – поясняет Сергей Макаров.

Для сравнения: иногда лимит по кредитной карте может достигать до 700 тыс. рублей.

Одна из самых невыгодных для владельца кредитки операций – снять наличные. Комиссия будет разорительная

Следует помнить, что большинство карт, выпущенных в России, – дебетовые с разрешенным овердрафтом, но в обиходе их часто называют кредитными, поскольку такое название легче воспринимается клиентом.

Инфографика “РГ”: Леонид Кулешов/Александра Воздвиженская

Снять наличные с кредитки – себе дороже

Если речь идет не об оплате товаров, а о снятии наличных, то, например, для владельца кредитной карты это разорительная функция. “Кредитные карты предназначены для совершения покупок. Помимо процентов, которые платит потребитель, банк получает процент с совершенных сделок в магазине. Поэтому банку выгодно, чтобы все платежи были безналичными, – объясняет Сергей Макаров.

– Кроме того, в противном случае возникал бы риск со стороны банка: потребитель мог бы в льготный беспроцентный период снимать наличные деньги и нести их в тот же банк, но уже в качестве депозита. Таким образом, банк кредитовал бы сам себя.

Поэтому на выдачу наличных почти никогда не действует льготный период и банк ставит крайне невыгодные условия для снятия средств с кредитной карты”.

Кредитка против сбережений

Как правило, чем больше у человека кредиток,тем меньше он это выставляет напоказ. Оно и понятно: некогда хвастаться долгами… Reuters

Исключает ли наличие кредитки возможность откладывать на “черный день”? Сергей Макаров уверен, что одно другому не мешает, если банк дает возможность использовать заемные деньги на карте только в льготный, то есть беспроцентный период. Но на практике это может быть затруднительно и потребует от потребителя высокого уровня финансовой дисциплины.

“Учитывая высокий уровень процентных ставок по кредитным картам, перед формированием “подушки безопасности” лучше погасить имеющиеся задолженности, – призывает Сергей Макаров.

– Запасы “на черный день” формируются из довольно консервативных финансовых инструментов – депозитов или надежных облигаций.

Их высокая надежность предполагает невысокую доходность, которая на длительной дистанции всегда будет ниже процентов по кредитной карте”. То есть доходом от сбережений на депозите вы не покроете проценты по кредитке.

Эксперт предупреждает, что высокодоходные инструменты никак не могут быть основой для “подушки безопасности” из-за риска потерять сбережения. “Использовать кредитную карту, чтобы “наверняка” поиграть на бирже или тем более вложиться в криптовалюту, – наихудший вариант использования заемных денег. Он может серьезно и надолго подорвать вашу финансовую стабильность”, – заключает он.

Прочитано в…

– Обладатель кредитки должен быть дисциплинированным, поскольку каждый несвоевременный платеж по долгу тут же отражается в кредитной истории, а регулярные задержки с платежами могут послужить причиной отказа в кредите в будущем.

Если по натуре вы человек рассеянный и нередко забываете о важных делах, тогда, наверное, вам не стоит заводить кредитную карту.

Но если вы все-таки это сделали, нужно обязательно поставить для себя напоминания о необходимости внесения минимального платежа на карточный счет в мобильный телефон, смартфон или компьютерную программу.

Пусть такие напоминания повторяются ежемесячно за 5-6 дней до крайней даты, указанной банком в выписке.

Что нужно знать о блокировках банковских карт по новому закону

Кстати, нужно сказать, что в кредитную историю попадают не только данные о получении человеком заемных денег и их возвращении или невозвращении в банк.

Информация собирается куда более подробная. Исполнение графика платежей, любое, даже самое минимальное отклонение от него, недоплаты, переплаты, досрочное погашение и прочее – все это заносится в кредитную историю человека.

Источник: “Финансовая грамотность: материалы для учащихся. 8-9 классы общеобразовательных организаций / И.В. Липсиц, О.И. Рязанова. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2016”

Источник: https://rg.ru/2018/10/03/eksperty-rasskazali-o-riskah-ispolzovaniia-kreditnyh-kart.html

Банковские карты: виды и зачем она нужна

Каковы права клиента, если банк не перевыпустил кредитную карту?

1.Виды банковских карт:

Кредитная карта – инструмент управления счётом, средства на котором предоставлены банком в пределах определённой суммы кредитного лимита, установленного договором.

Дебетовая карта – инструмент управления счётом, на котором лежат собственные деньги клиента, которые ограничиваются суммой их остатка. Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: зарплаты, пенсии, стипендии.  В первом случае их называют «зарплатными».

Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом даёт возможность потратить больше остатка собственных средств. Если свои деньги закончились, то можно взять в кредит у банка с этой же карты. Овердрафт, по сути, представляет собой кредит. Поэтому нужно знать, каков лимит овердрафта, сроки погашения задолженности по нему и процент за пользование.

Разница между дебетовой картой с овердрафтом и кредитной картой.

Дебетовая карта с овердрафтомКредитная карта
Погашение задолженностиАвтоматически при первом поступлении денег на счётВозможно по частям в течение периода времени до установленной банком даты погашения
Льготный период (беспроцентный) период кредитованияНе предусмотренПредусмотрен и составляет, как правило, около двух месяцев (в зависимости от банка)
Лимит кредитованияКак правило, не выше уровня ежемесячных поступленийМожет быть достаточно высоким, в зависимости от оборотов по карте за предыдущий период
Комиссия за снятие наличных в банкомате, принадлежащем банкуНетЕсть (3-4% от снятой суммы)

2. Для чего нужна банковская карта.

Использование карт даёт следующие возможности:

  • Расплачиваться без использования наличных за товары и услуги практически по всему миру.
  • Снимать деньги со счёта и зачислять их на него, переводить деньги между своими счетами и перечислять другим людям.
  • Получать справки и оплачивать счета за квартиру через банкомат или интернет, не посещая офис банка.

Банковская карта – это, прежде всего, средство платежа, альтернатива наличным деньгам.

Внимание! Кредитная карта подходит тем, кто готов регулярно пользоваться заёмными средствами. Дебетовая карта с разрешённым овердрафтом – для тех, кто планирует пользоваться заёмными средствами изредка.

Преимущества и недостатки банковской карты по сравнению с наличными платежами.

+
Быстрота и удобство платежаОграничения пользования (отсутствие платёжных систем в месте оплаты)
Сохранность денежных средств при утрате карты при её своевременной блокировкеРиски при снятии наличности в банкоматах или интернет-платежах (грабежи, мошенничество)
Возможность контролировать личные доходы и расходыОтносительная сложность пользования для отдельных групп населения, например, пенсионеров)

Внимание! В случае мошеннической операции по карте её держатель должен незамедлительно уведомить об этом банк, а также обратиться с заявлением в правоохранительные органы.

Кредитная карта.

1.Пользоваться средствами в льготный период.

В отличие от кредита, деньгами на кредитной карте некоторое время можно пользоваться бесплатно. Льготный период – определённый договором срок, во время которого проценты за пользование средствами на кредитной карте не начисляются. Как правило, этот период длится около двух месяцев. Если полностью погасить задолженность в течение льготного периода, то деньгами можно пользоваться бесплатно.

Когда льготный период заканчивается, банк начинает начислять проценты – с их учётом клиенту придётся заплатить в итоге больше, чем он потратил. При заключении договора следует внимательно изучить условия использования льготного периода: срок его действия и перечень операций, на которые он распространяется.

2.Своевременно погашать долг.

Если пользоваться кредитными средствами на карте за пределами льготного периода, то относиться к этому следует, как к полноценному кредиту – его нужно вернуть с процентами. Чем скорее будет выплачена задолженность по кредитной карте, тем дешевле обойдётся эта услуга.

3.Не снимать наличные с кредитной карты.

Не стоит снимать наличные с кредитной карты, если можно расплачиваться по ней. За снятие наличных с карты банки берут высокую комиссию и зачастую прекращают действие льготного периода.

4.Ежемесячный платёж должен быть не меньше минимального.

Ежемесячно необходимо вносить минимальный (обязательный) платёж. Иначе, кроме процентов на непогашенную сумму, будут начислены дополнительные штрафы или пени.

По возможности следует вносить на счёт сумму, превышающую размер минимального платежа. Чем большими частями будет гаситься долг, тем меньше процентов будет начислено.

5.За кредитным лимитом нужно следить.

Банки имеют обыкновение автоматически увеличивать кредитный лимит, постфактум уведомляя об этом клиента SMS-сообщением. Держатель карты имеет право отказаться от повышения лимита, обратившись в банк. Следует также обращать внимание на правила изменения кредитного лимита при подписании договора. Чем выше кредитный лимит, тем больше можно потерять при краже или потратить.

6.Нужно следить за сроком действия карты.

Как правило, по истечении срока действия карты прекращается и действие договора на её обслуживание. Однако банк может автоматически перевыпустить карту и начислить комиссии за годовое обслуживание и перевыпуск.

Внимание! Прежде чем открыть кредитную карту, необходимо оценить, получится ли вернуть заёмные деньги, и сопоставить выплаты по погашению задолженности со своим доходом.

Дебетовая карта.

1.Как пользоваться дебетовой картой с овердрафтом.

Изучить условия использования. Пользователю дебетовой карты необходимо знать, позволяет ли карта использовать овердрафт и какой может быть максимальная сумма долга, то есть размер овердрафта (если речь идёт о дебетовой зарплатной карте, обычно он примерно соответствует заработной плате за месяц).

Внимание! В случае погашения задолженности по овердрафту необходимо убедиться, что это сделано в полном объёме и не осталось каких-либо незначительных сумм.

2.Как избежать непогашенного остатка.

1) не пользоваться овердрафтом;

2)регулярно запрашивать в банке сведения о долге и всех операциях по счёту, или подключить услугу SMS-уведомлений о состоянии счёта;

3)не снимать с карточки средства полностью, оставлять немного денег на счёте. Тогда банк спишет часть этого остатка в счёт процентов, и долг будет окончательно погашен.

3.При возникновении проблем с картой – звонить в банк.

Если с банковской картой возникли какие-то трудности, – нужно звонить в банк. Любые действия с картой может производить только её держатель, поэтому проблемную ситуацию должен решать тот, на чьё имя карта выпущена.

Правила безопасного пользования картой.

1.PIN-код нужно помнить, нигде не записывать в явном виде (только в зашифрованном), никому не говорить, никогда не вводить в Интернете, прикрывать рукой при вводе через терминал.

2.Подключать SMS-уведомления обо всех операциях.

3.Сообщать банку актуальные контактные данные.

4.В Интернете лучше пользоваться отдельной картой и только на проверенных сайтах.

5.Не передавать карту посторонним, так как часто для платежа по карте в Интернете достаточно знать номер карты, имя держателя, срок её действия и CVV/CVC-код.

6.При пользовании банкоматом проявлять предельную осторожность, обращать внимание на посторонних и подозрительные устройства или накладки в местах ввода PIN-кода.

7.Незамедлительно сообщить в банк, если: карта потерялась, скомпрометирована или с неё без согласия держателя списаны деньги.

Источник: https://zpp.rospotrebnadzor.ru/handbook/finance/memos/50503

Информация для потребителей. Что нужно знать при оформлении кредитной карты

Каковы права клиента, если банк не перевыпустил кредитную карту?

В настоящее время практически все банки предлагают  клиентам оформить кредитную карту и все больше людей могут этим воспользоваться. Но при ее оформлении  потребителю необходимо внимание.

Прежде всего, нужно отличать кредитную карточку от других видов банковских карт. Так, в частности одним из самых распространенных являются дебетовые или обычные карты – это карты, на которые потребитель вносит свои деньги в банке, а затем распоряжается ими.

Потребитель, пользующийся кредитной картой, берет деньги в займы у банка, а затем обязуется вернуть их и оплатить соответствующие проценты и комиссии согласно заключенному договору. Сумма кредита, как правило, не превышает размер 1 – 3 среднемесячных доходов заемщика.

Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит – максимальную сумму, которая доступна потребителю. Кредит по карте является нецелевым:  потребитель можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате.

Процентная ставка по пластиковым картам обычно составляет 14-25 % годовых (в рублях).

Имея кредитную карту, потребитель может осуществлять как наличные, так и безналичные расчеты, т.е. напрямую рассчитываться кредиткой, или же снимать деньги в банкомате.
Но многие банки устанавливают лимит на сумму, которую можно снять за один раз, за один день и даже в месяц.

Некоторые  банки не берут комиссию за снятие средств в своем банкомате или же она минимальна (десятые процента), но при «обналичке» через оператора комиссия взимается почти всегда, в соответствие с тарифами конкретного банка. Однако важно помнить, что кредитная карта предназначена не для снятия денег, а именно для безналичных расчетов.

Поэтому заранее необходимо уточнить, сколько денег можно получить из банкомата и сколько за это заплатить.

Погашение карточного кредита связано с определенными трудностями. Для начала заемщику нужно выяснить, сколько он должен заплатить. Узнать точную сумму долга можно в отделении банка, по телефону, либо через Интернет. Другой вариант – подождать, когда банк пришлет по почте выписку со счета.

В ней будет расписано, сколько и когда заемщик потратил, какие проценты начислены, и когда нужно внести определенную сумму в счет погашения кредита. Однако специалисты не советуют полагаться на оперативность почты.

Да и владельцы кредитных карт жалуются, что выписки зачастую опаздывают больше чем на месяц, в итоге – просроченный платеж и штраф. Поэтому банкиры советуют клиентам, которые не хотят ехать в банк, звонить туда, либо воспользоваться электронной почтой.
Вариантов погашения карточного кредита тоже несколько.

Правда, далеко не все из них выгодны клиентам. Без дополнительных расходов можно погасить долг лишь в кассах банка или банкоматах с функцией принятия платежей.

Если же у банка нет таких банкоматов для приема долгов, то заемщикам придется дополнительно произвести плату, отправляя деньги банковским или почтовым переводом. Эта операция занимает от одного дня до недели и стоит от 1 до 4 % от суммы перевода плюс тариф почты 1-3 % от переведенной суммы.

Если клиент банка игнорирует оплату долга в течение двух-трех месяцев, его карта будет заблокирована, даже если кредитный лимит не исчерпан.

В последнее время большое распространение получили кредитные карты с льготным периодом кредитования (grace-period). Принцип действия этих кредитных карт прост.В конце месяца банк присылает заемщику выписку с суммой задолженности. Ее нужно погасить в определенный срок. Успевает заемщик – ничего не платит за пользование кредитом. Не успевает – проценты начисляются за весь срок.

Также необходимо обращать внимание на следующие моменты. Во-первых, карты с льготным периодом также предназначены для безналичной оплаты товаров и услуг. Поэтому снятие денег с карточки повлечет взимание дополнительных комиссий, которые могут доходить до 4,5%.

Во-вторых, предусматриваются штрафы за не погашение задолженности в течение льготного периода или превышение кредитного лимита. У каждого банка установлены свои штрафы. Ряд кредитных организаций начисляет проценты напрямую, исходя из годовой ставки.

В других – любое нарушение условий кредитования влечет за собой фиксированный штраф. Например, 3, 5% от суммы задолженности – за несвоевременное погашение либо 300-450 рублей – за каждое нарушение.

Также часто банки устанавливают внушительную ставку в размере 0,5% за каждый день просрочки платежа после окончания льготного периода.

Актуальным вопросом является и проблема «подарочных кредитных карт». Чаще всего обладателями такого подарка являются заемщики, удачно расплатившиеся по первому потребительскому кредиту.

Если потребитель не желаете ее активировать, то необходимо направить в банк заказным письмом с уведомлением заявление об отказе от карты. Либо принести непосредственно в офис банка такое заявление в двух экземплярах.

Один остается в банке, а другой, с подписью уполномоченного работника банка о принятии заявления у потребителя. Это необходимо потому, что банк может списать комиссию уже только за сам выпуск карты.

Правовые последствия заключения кредитного договора по карте.

Договор заключается одним из следующих способов:

– путем подписания клиентом и банком двустороннего документа на бумажном носителе. В этом случае договор считается заключенным с даты его подписания сторонами;

– путем принятия банком заявления клиента. В этом случае договор считается заключенным с даты принятия и подписания банком заявления клиента, в котором содержатся все его существенные условия.

Банк открывает клиенту счет в валюте, указанной в договоре. Номер данного счета указывается в договоре и в других документах, выдаваемых клиенту вместе с картой. Выданная клиенту карта является собственностью банка и подлежит возврату по его первому требованию.

В рамках заключенного договора банк устанавливает клиенту лимит.

До момента активации карты лимит равен нулю, а при ее активации банк информирует клиента о размере лимита, который устанавливает по своему усмотрению.

В течение срока действия держатель карты вправе совершать с ее использованием все расходные операции. За обслуживание счета банк взимает с клиента плату в соответствии с тарифами.

Таким образом, в распоряжение клиента попадает банковская карта, срок действия которой устанавливается банком. Как правило, этот срок составляет от 1 года до трех лет. По истечении указанного периода клиент обязан возвратить карту в банк, и не может более осуществлять с ней каких-либо операций.

Специфика обязанностей клиента по договору о кредитной карте:

1. При получении карты поставить свою подпись на оборотной стороне карты и обратиться в банк с целью ее активации.

2. Вернуть карту в банк в течение установленного в договоре времени после прекращения ее действия.

3. Не использовать карту после истечения срока ее действия.

4. Предпринимать разумные меры для предотвращения утери, кражи, изъятия карты или несанкционированного ее использования. Не передавать карту лицам, не являющимся ее держателем, не сообщать ПИН и коды доступа третьим лицам.

5. Немедленно уведомить Банк об утере, краже, изъятия карты или несанкционированном ее использовании.

6. При обнаружении карты, ранее объявленной украденной, утерянной, немедленно информировать банк, не использовать карту для совершения операций и вернуть карту в банк.

7. Совершать операции с соблюдением требований, предъявляемых к таким операциям, действующим законодательством РФ и договором.

8. Уплачивать комиссии и платы в случаях и в порядке, предусмотренных тарифами.

9. Возмещать банку в безусловном порядке суммы, ошибочно зачисленные банком на счет.

10. Предоставлять в банк по его запросу документы, необходимые для осуществления банком функций агента валютного контроля в соответствии с законодательством РФ.

11. Сохранять все документы по операциям в течение определенного договором времени со дня проведения операции и предоставлять их в банк для урегулирования разногласий.

Версия для печатиВерсия для MS WordЗащита прав потребителей

Источник: http://70.rospotrebnadzor.ru/directions/prava/82158/

Консультант закона
Добавить комментарий