Комиссия за ведение банковского счета

Незаконные комиссии банков по кредитам: за что переплачивали казахстанцы?

Комиссия за ведение банковского счета

Из года в год количество казахстанцев, которые берут кредиты, увеличивается. По данным Национального банка, физическим лицам в 2017 году выдали займов на 4 541 млрд тенге, что на 12,4% больше, чем в 2016-м. Однако не все граждане знают, какие комиссии за обслуживание с них могут брать, а какие – нет.

Лишь после нескольких публикаций о незаконных комиссиях в казахстанских медиа заёмщики массово потянулись в суды, чтобы восстановить свои права. Речь идёт о так называемых комиссиях за ведение ссудного счёта или сокращённо КВСС. Банки брали с клиентов деньги за то, что по сути к числу услуг и не относится. Informburo.

kz рассказывает о том, какие комиссии законны, а по каким вы можете задать банку вопросы, в том числе и с последующим возвратом своих денег.

Кредиты и комиссии

При получении кредита клиент в обязательном порядке заключает с банком или микрофинансовой организацией договор. В этом документе прописаны все платежи и комиссии, которые финансовый институт будет получать от заёмщика. Последний список таких комиссий утвердило правление Национального банка в 2016 году.

Всего их 11, но можно отметить самые часто встречающиеся:

  • за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
  • за организацию займа, микрокредита;
  • за выдачу займа, микрокредита;
  • за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;
  • за изменение условий предоставленного займа, микрокредита.

До 1 июля 2016-го за операции со ссудными счетами банки брать деньги не могли, поскольку эти операции не относили к расчётным. Ссудные счета признавались способом бухгалтерского учёта денежных средств, на которых отражаются данные о кредите.

“Эта комиссия есть в любом договоре банковского займа.

Если взглянуть на договор банковского займа, заключённый между заёмщиком и любым банком второго уровня, можно увидеть строку, которая гласит, что с заёмщика ежемесячно взимается комиссия за обслуживание ссудного счёта.

Правда, некоторые банки просто переименовали комиссию за ведение ссудного счёта в комиссию по обслуживанию кредита или займа (КОК), что, впрочем, не влияет на оценку их правовой природы. Она в любом случае является незаконной”, – говорит юрист Нургуль Малик.

По её словам, комиссия прописывается отдельно, и её можно увидеть в графике платежей.

Комиссию по обслуживанию кредита в графике платежа обычно указывают отдельно / Фото Informburo.kz

Но почему комиссия незаконна, если в постановлении Нацбанка от 2016 года она есть? Дело во временных рамках: в 2012 году регулятор своим письмом уведомил коммерческие банки о том, что нужно прекратить взимание комиссий за ведение ссудного счёта. Также организации, выдающие займы, должны были принять меры по возврату клиентам ранее неправомерно удержанных комиссий.

“Перечень банковских операций определён статьёй 30 Закона “О банках и банковской деятельности”. В ней не предусмотрена операция в виде обслуживания банковского займа. Таким образом, банк незаконно удерживал деньги за неё с заёмщика. Он не имел права её включать в сам договор”, – напоминает Нургуль Малик.

С июля 2016 года комиссия стала законной, и если договор о займе заключён после этого времени, придётся платить.

Разные банки – разные комиссии

По словам Нургуль Малик, не все банки брали комиссии за ведение счетов или обслуживание.

“Есть банки, у которых нет комиссии за обслуживание кредита, но есть и те, которые этим грешат. Их достаточное количество. Комиссия за обслуживание кредита наблюдается в самом договоре банковского займа и в графике платежей как самостоятельная услуга. Она может трактоваться по-разному, но суть одна и та же”, – говорит юрист.

Чтобы узнать, как на рынке обстоят дела с комиссиями, Informburo.kz обратился в несколько казахстанских банков. В “Казкоммерцбанке” рассказали, что законодательство в 2009-2015 годах разрешало банкам взимать разные комиссии, в том числе и за ведение ссудного счёта.

“Генеральная прокуратура в своём ответе на запрос банков второго уровня и Нацбанка в июле 2012 года указала, что взимание КВСС является правомерным, так как эта комиссия фактически связана с обслуживанием самого займа, при этом рекомендовала БВУ корректно отображать название данной комиссии в договорах банковского займа. В связи с этим банк переименовал КВСС в комиссию по обслуживанию кредита”, – отметили в пресс-службе “Казкоммерцбанка”.

Законодательный запрет на взимание КВСС или КОК, рассказывают в банке, Нацбанк установил в мае 2016 года. При этом законодательной нормы, которая предусматривает отмену комиссии по договорам, заключённым до 1 июля 2016 года, нет.

“В 2015 году Нацбанк поручил “Казкоммерцбанку” в срок до 15 июня того же года внести изменения в действующие договоры банковского займа для исключения взимания КВСС. (…) Исполнив это поручение, банк направил в адрес Нацбанка письмо о прекращении взимания этой комиссии по новым и действовавшим на тот момент договорам займа”, – подытожили в банке.

В Евразийском банке рассказали, что по программам кредитования физических лиц комиссия за обслуживание займа не предусмотрена.

“Установление той или иной комиссии в банке производится с учётом требований законодательства. (…) По программам кредитования физлиц комиссия за ведение ссудного счёта не взималась и не взимается на текущий момент”, – подчеркнули в PR-службе банка.

Отметим, что на сайте банка говорится, что до 7 февраля 2012 года по беззалоговым, ипотечным и автомобильным кредитам брали “комиссию за обслуживание выданного займа” в размере от 0,05 до 0,4% ежемесячно. С 2012 и до начала июля 2016-го эта комиссия сохранялась только для автокредитования.

Можно ли вернуть деньги?

Казахстанцы в большинстве случаев могут вернуть себе деньги, выплаченные за комиссии. Это касается договоров, заключённых до 1 июля 2016 года. По типу займа ограничений нет – ситуация распространяется и на потребительские кредиты, и на ипотеку, и на автокредитование.

О том, как вернуть уплаченные комиссии за кредиты, взятые до 2016 года, можно прочитать здесь.

Для этого, во-первых, нужно посмотреть в своём договоре о займе перечень платежей и сравнить его со списком Нацбанка.

Если в вашем договоре есть комиссии, которые в список не входят, следует обратиться в Национальный банк с заявлением о незаконном взимании КВСС/КОК.

Также можно написать письмо-претензию на имя руководства банка с просьбой вернуть деньги, переплаченные за незаконную комиссию. Если эти действия не принесут результата, следует обратиться в суд по месту нахождения ответчика, то есть банка.

Весь судебный процесс, по словам юриста Нургуль Малик, займёт 2-3 месяца. Для подачи иска нужны следующие документы:

  • договор о банковском займе. Если он утерян, нужно обратиться в отделение банка с заявлением о выдаче дубликата договора;
  • выписка по счёту за весь период займа. Необходимо при получении выписки тщательно её проверить, так как банки могут пропустить некоторые месяцы либо выдать данные с ошибками;
  • справка об отсутствии задолженности, если кредит уже закрыли;
  • удостоверение личности заёмщика.

“Суды признают условия о комиссиях за открытие и ведение ссудных счетов недействительными и незаконными и принимают сторону простых заёмщиков.

Также необходимо провести досудебную процедуру: написать претензию на имя руководства банка, чтобы вам вернули комиссию, которую вы уже проплатили.

Зачастую банки отвечают отказом, и после этого можно подавать в суд, чтобы свои нарушенные права восстановить”, – отмечает Малик и добавляет, что главное – вовремя обратиться к хорошему юристу.

По её словам, заёмщик при судебной тяжбе с банком больших затрат не понесёт, так как закон на стороне клиента банка. По Гражданско-процессуальному кодексу суд присуждает проигравшей стороне расходы, которые понёс победитель.

“Человек может самостоятельно обратиться в суд и представлять свои интересы сам, если владеет информацией, конкретными нормами, к которым он может апеллировать. Если же он этим не владеет, то, конечно же, лучше обратиться к специалисту.

По большому счёту, любой добросовестный юрист, я считаю, должен брать 10% от этой суммы. Но эти деньги, которые человек потратит на юриста, его услуги, возвратятся.

Когда истец выигрывает, его расходы несёт проигравшая сторона”, – добавляет эксперт.

Малик подчёркивает, что казахстанцы могут судиться с банками и по закрытым кредитам. Даже тем, которые погашены более трёх лет назад, – для этого обязательно нужно досудебное урегулирование спора.

Читайте Informburo.kz там, где удобно:

Источник: https://informburo.kz/stati/nezakonnye-komissii-bankov-po-kreditam-za-chto-pereplachivali-kazahstancy.html

Какие банковские комиссии отменят в Казахстане

Комиссия за ведение банковского счета

АСТАНА, 6 авг — Sputnik. Национальный банк запретил брать комиссию за ведение банковского счета, связанного с обслуживанием ипотечного займа. Как удалось отказаться от комиссии, подорожает ли ипотека и какие приятные для клиентов банков изменения инициировал финрегулятор, рассказывает Sputnik.

Почему существовала комиссия “на ипотеку”?

Ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание услуг банки устанавливают самостоятельно. Это право закреплено законом “О банках”.

“Благодаря этим нормам банки до недавнего времени могли неограниченно взимать комиссии, сопутствующие выдаче и обслуживанию займа.

Если о комиссиях, которые банки удерживали на стадии заключения договора, заемщик знал заранее, то о комиссиях и их размерах в период обслуживания займа клиент узнавал, только когда возникала необходимость в какой-либо услуге.

Такая практика не позволяла заемщику заранее оценить расходы по займу, что, конечно же, влияло на его платежную дисциплину”, — пояснили в Нацбанке.

Для того, чтобы сделать условия кредитования прозрачнее, еще с 2011 года банки обязали указывать полный перечень комиссий и их размеры и запретили одностороннее введение новых видов комиссий в рамках заключенного договора.

Однако в тот период в законодательстве отсутствовали какие-либо ограничения по перечню и наименованиям комиссий.

“В ходе проверки соблюдения банками требований законодательства по содержанию договоров банковского займа Национальным банком выявлены случаи указания в договорах и взимания комиссии за ведение ссудного счета (КВСС).

В соответствии со статьей 27 Закона о платежах не являются банковскими счетами счета, по которым не производятся операции, указанные в данной статье, а также отражающие позиции бухгалтерского учета в банке, лицевые счета (субпозиции), являющиеся компонентами балансового счета, в том числе ссудные счета.

Таким образом, КВСС не могла быть отнесена к комиссиям, связанным с оказанием банковских услуг”, — разъясняет финрегулятор.

Нацбанк совместно с заинтересованными государственными органами оценил правомерность практики взимания КВСС: по итогам работы действия банков по взиманию с заемщиков КВСС были расценены как неправомерные.

В этой связи Нацбанком в адрес банков были направлены письма о необходимости прекращения практики взимания КВСС.

“Банкам было указано на то, что при установлении фактов взимания КВСС Национальный Банк оставляет за собой право применения соответствующим мер, предусмотренных законодательством Республики Казахстан”, — отмечает центральный банк.

В 2014 году финрегулятор обнаружил, что три банка продолжали взимать комиссию, за что были наказаны.

Затем в процессе анализа обращений и условий кредитования банков Нацбанк установил, что неограниченный перечень комиссий по займам значительно повышает конечную переплату по займу. Более того, из-за различий в названиях комиссий осложняется возможность сравнивать кредитные продукты.

Чтобы людям было проще ориентироваться в банковских комиссиях, с 1 июля 2016 года Национальный банк утвердил перечень комиссий и иных платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов, которые учитываются при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения.

Перечень комиссий сформировали из списка, взимаемых банками, их количество сократили с 40 до 11. Теперь клиент мог проще и понятнее оценить все свои затраты на кредит.

“Нужно обратить внимание, что данный перечень комиссий действует только в отношении договоров банковского займа, которые были заключены после 1 июля 2016 года.

Поэтому по договорам банковского займа, заключенным с физическими лицами до указанной даты, банки в соответствии со статьей 39 Закона о банках, вправе взимать комиссии, которые указаны в договоре банковского займа”, — отмечает Нацбанк.

Чтобы сократить расходы заемщиков при получении и обслуживании займов, с 16 июля 2018 года Нацбанк ввел запрет на установление и взимание банками комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием ипотечного займа, выданного физическому лицу.

Предпосылками для отмены комиссии послужило то, что она взималась банками не единовременно за конкретную операцию, а на регулярной основе наряду с ежемесячным платежом по погашению займа и существенно удорожала заем.

Каким был размер комиссий, отмененных Нацбанком?

Взимание комиссии за ведение банковского счета практиковалось порядка 4 банками и ее размер составлял до 1% от суммы займа — от 0,3% до 0,8%.

К примеру, по ипотечному займу в сумме 10 миллионов тенге, при размере комиссии 0,3% сумма ежемесячного платежа только по этой комиссии составляет 30 тысяч тенге, а если представить то, что этот заем выдан как минимум на 15 лет, то в конечном итоге сумма всех платежей по комиссии составит – 5,4 миллиона тенге, и это существенная нагрузка на бюджет заемщика.

Нацбанк считает, что введение запрета на указанную комиссию поможет уменьшить расходы клиентов на сопутствующие займу услуги банка, что положительно скажется на заемщиках.

Может ли “подорожать” ипотека, если банки захотят компенсировать “потерю” комиссии?

“Банки, практиковавшие взимание комиссии за ведение банковского счета с целью компенсации дохода, недополученного из-за ее запрета, могут принять меры по повышению ставки вознаграждения по ипотеке.

Однако, учитывая конкурентную среду и то, что ранее ставки вознаграждения многих банков, не взимавших подобные комиссии, не превышали среднерыночные, полагаем, что с целью сохранения позиции в конкурентной среде на такой шаг решатся не многие”, — считают эксперты Нацбанка.

Какие комиссии по другим видам продуктов и услуг банков могут быть пересмотрены?

Нацбанк и министерство юстиции уже подготовили аналогичную норму об отмене комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа в отношении всех займов физических лиц.

Сейчас предложение находится на рассмотрении в мажилисе парламента в рамках проекта закона “О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам усиления защиты права собственности и арбитража”.

“Нужно обратить внимание на то, Нацбанк ведет постоянную работу по анализу ситуации на финансовом рынке и причин обращений систематического характера. И только глубокий анализ позволяет определять вопросы, требующие урегулирования на законодательном уровне”, — подчеркнули специалисты главного банка страны.

Уже сегодня физическое лицо наделено правом выбора займа без комиссий, то есть все расходы по займу садятся в размер вознаграждения, независимо от услуг банка, которыми заемщик пользуется в период обслуживания своего займа.

Источник: https://ru.sputniknews.kz/economy/20180806/6717609/bank-komissiya-otmena-kazakhstan.html

Основные виды банковских комиссий

Комиссия за ведение банковского счета

Какие существуют банковские комиссии? Как бороться с незаконными банковскими комиссиями? Как вернуть комиссию по кредиту?

Основные виды банковских комиссий и стоимость кредита

Банковской комиссией является плата, выраженная в рублях или процентах, которую взимает банк за проведение операций. Банковские комиссии вместе с процентами по займам являются основным источником дохода финансового учреждения, поэтому банк стремится заработать больше. Полные названия комиссий в банках могут отличаться, но их суть и назначение не меняются.

В первую очередь комиссия за банковское обслуживание может быть начислена на услуги, предоставляемые банком:

  • при переводе денежных средств;
  • во время снятия денег в банкомате;
  • при пересчете купюр;
  • во время конвертации валют;
  • за услугу факторинга.

Дополнительные банковские комиссии по кредитам используются финансовыми компаниями в виде сборов за услуги:

  • при выдаче кредитов;
  • по досрочному погашению займа;
  • рассмотрения заявки на получение кредита;
  • консультации по ипотекам;
  • по транзакциям по счету клиента (перечисление средств или выдачу наличных);
  • по открытию и ведению ссудного счета.

В результате выходит, что частично затраты на открытие, ведение и погашение кредита имеют дополнительные скрытые комиссии.

Данный подход является эффективным маркетинговым ходом, так как клиент видит низкую процентную ставку по кредиту и даже не догадывается, какая в реальности потребуется сумма на покрытие займа.

Также в качестве маркетингового хода банки отменяют некоторые комиссии, тем самым привлекая новых клиентов отсутствием дополнительных затрат.

Банковские комиссии и страховки по кредитам представляют собой дополнительные скрытые платежи, которые являются частью расходов на покрытие оформленного в банке займа. В будущем, выбирая подходящий вариант кредитования, учитывайте расходы на услуги и страховые полисы, которые в сумме существенно влияют на размер ежемесячных платежей.

Среди самых часто используемых банковских комиссий можно выделить плату за выдачу займа, которая взимается однократно во время получения денег и в некоторых банках ее размеры достигают 15% от займа.

Неприятным моментом является тот факт, что во время получения денег клиент фактически имеет меньшую сумму с вычетом комиссии, но при этом проценты по кредиту насчитываются на первоначальную сумму, куда входил комиссионный сбор.

Некоторые виды банковских комиссий признаны Высшим арбитражным судом РФ незаконными, поэтому взымать их банки не имеют права.

Незаконные комиссии банков

Комиссия, начисляемая при выдаче и ведении ссудного счета признана незаконной и правомерность ее взимания банком можно оспорить в суде.

Комиссия за ведение банковского счета противоречит правилам работы финансовых учреждений, которые должны предоставлять услуги кредитования и открытия кредитных счетов без начисления дополнительной платы.

Большинство банков давно отказались от этой платы, но прецеденты случаются. Некоторые банки переименовали эту услугу, надеясь, что невнимательный клиент оплатит выставленную сумму комиссионного сбора.

Санкции за досрочное погашение кредита также является незаконными, и чтобы их не платить достаточно уведомить банк о досрочном исполнении кредитных обязательств.

Если вы за 30 дней до окончания выплат по займу уведомите банк о досрочном закрытии счета, штрафные санкции начисляться не будут. Если же банк начислил комиссию, вы вправе обращаться в суд.

Также обратите внимание, что досрочно погашенные предыдущие кредиты могут послужить предпосылкой отказа банка от выдачи вам нового или вам будут предложены менее выгодные условия кредитования.

Дополнительные услуги по обслуживанию займов в виде SMS-оповещений и напоминаний о сроках оплаты кредита также могут расцениваться как комиссионные сборы. По данной категории комиссий идут споры, так как банки уверяют, что эта услуга необходима для информирования клиента. Клиенты напротив, уверяют, что услуга была навязана, поэтому на сегодняшний день вопрос не решен.

Такой же спорной комиссией является плата за банковскую карточку и ее обслуживание. Доказать ее незаконность пока нет возможности.

Обязательная страховка жизни и страхование от потери трудоспособности не являются комиссией, но также навязываются банками незаконно и влекут за собой дополнительные затраты при оформлении кредитного договора. При отказе от страхования банки могут повысить процентные ставки и уменьшить срок кредитования. Хотя страхование, согласно закону, является добровольным, и принуждать к нему банк не имеет права.

Как вернуть комиссию по кредиту

Согласно закону «О защите прав потребителей» банковские комиссии являются дополнительными навязанными услугами. Также данный закон регламентирует возврат банковских комиссий по кредиту. Соответственно закону вернуть банковскую комиссию может только физическое лицо.

Возврат комиссии нужно начать с досудебной претензии, которую в письменном виде необходимо направить в банк. Претензия составляется на основании кредитного договора, графика внесения платежей по займу и выписок по счету. Если в данных документах обнаружены нарушения, появляется возможность досудебного удовлетворения требований по возврату денег банком или выполнению перерасчета.

Если банк отказался от вашей претензии, подается исковое заявление для решения спора в суде. Также можно вынести банку требование по выплате процентов за использование ваших денежных средств, которые были незаконно взяты с вас в виде комиссий.  

Важно помнить, что взыскание банковских комиссий возможно только в течение одного года с наступления момента, когда вы узнали о неправомерном начислении вам дополнительных комиссий за банковские услуги. После истечения срока исковой давности вернуть комиссию не представляется возможным.

Чтобы не тратить в будущем время на возврат банковских комиссий и страховок, внимательно изучайте договор, который банк предоставляет вам на подпись. В крайнем случае, лучше заранее обратиться к юристу, который поможет разобраться во всех пунктах договора и избавит вас от судебных разбирательств, связанных с незаконным начислением комиссий.  

Источник: https://credits.ru/news/novosti-rynka/osnovnye-vidy-bankovskikh-komissiy/

Открытие списывает комиссию с неактивных счетов: кто еще так делает?

Комиссия за ведение банковского счета

  • Банк Открытие ввел комиссию за неактивные счета — 5 тысяч рублей, это больше, чем в среднем по рынку
  • Так банк заставляет клиентов Бинбанка и МДМ-банка перейти на свою продуктовую линейку
  • Среди крупных банков в списании подобной комиссии признался Райффайзенбанк

Россия. Санкт-Петербург. Отделение банка «Открытие».

Алексей Смышляев/Интерпресс/ТАСС

Банк Открытие установил комиссию для клиентов экс-Бинбанка и экс-МДМ Банка (присоединены к Открытию с 1 января 2019). Со счетов, по которым в течение года не было ни одной операции, а остатки на них не превышают 10 тыс. рублей, банк списывает 5 тыс. рублей – или сумму остатка, если на счете меньше 5 тысяч.

Таким образом, у клиента не появляется задолженности, а счет обнуляется.

О комиссиях рассказали Коммерсанту несколько клиентов МДМ-банка. В Открытии информацию подтвердили.

Детали. Пресс-служба Открытия сообщила изданию, что таким образом банк стимулирует клиентов МДМ-банка и Бинбанка переходить на продуктовую линейку «Открытия».

Практика обнуления счетов неактивных клиентов давно принята во всех российских банках, утверждает банк.

Своим клиентам, которые пользуются продуктами Открытия, банк также начисляет комиссию за неактивность, но всего 600 рублей.

При этом пресс-служба банка заявила, что всем клиентам, которые после списания обратятся в банк, ранее списанная комиссия будет возвращена. Это касается как 5 000 рублей комиссии для счетов МДМ-банка и Бинбанка, так и 600 рублей для клиентов Открытия.

Что говорят банки. Открытие утверждает, что обнуление спящих счетов проводят все российские банки. Frank Media направил запрос в топ-10 банков по объему средств физлиц.

Сбербанк, Альфа-Банк и Промсвязьбанк сообщили, что они не взимают комиссию за ведение неактивных счетов, ВТБ и Совкомбанк отказались от комментариев, Россельхозбанк, Газпромбанк и МКБ не ответили на запрос Frank Media.

Из 10 крупнейших банков о комиссиях сообщили только Открытие и Райффайзенбанк. «В случае отсутствия активности по текущим счетам в течение года клиента предупреждают о взыскании комиссии в размере 100 рублей в месяц.  Данная комиссия распространяется только на те текущие счета, на которых размещено менее 1000 рублей», — указано в комментарии пресс-службы Райффайзенбанка.  

Практика. Некоторые банки действительно взимают комиссии за отсутствие активности на счете, но в том случае, если такое условие было указано в договоре, который подписывал клиент, рассказывает советник генерального директора Frank RG Дмитрий Тарасов. В договорах с МДМ-банком этого условия не было, но в Открытии считают, что банк должным образом проинформировал клиентов.

«Банк вправе вносить изменения в тарифы и уведомлять об этом клиента не позднее, чем за 10 календарных дней до даты введения в действие этих изменений различными способами, в том числе размещая информацию на сайте банка», — сказано в комментарии пресс-службы Открытия. Изменения в тарифы были внесены 27 марта и тогда же на сайте были обновлены тарифные сборники. Дополнительно 4 и 5 апреля клиенты с остатками на «спящих» счетах более 1000 руб. получили смс-уведомления, сообщили в банке.

Средняя комиссия. Комиссия за отсутствие активности обычно не превышает 50-200 рублей в месяц, добавляет основатель консалтинговой практики REBUS Lab Иван Лебедев.

«Банки смотрят на клиентов со «спящими» остатками и вводят некую повышенную комиссию, позволяющую за несколько месяцев свести мелкие остатки к нулю.

Как правило, речь идёт об остатках на счетах в пределах тысячи рублей, что покрывает 80% «спящих» счетов в количестве», — говорит он.

Кейс Открытия. Опрошенные Коммерсантом участники рынка говорят о нетипично большом размере комиссии. Однако те комиссии, которые обычно взимают банки, нужны для того, чтобы закрыть счета с совсем небольшими остатками, в пределах 1500 рублей, говорит  Дмитрий Тарасов из Frank RG.

Мотивация банка понятна: он хочет взбодрить клиентов, которые еще могут вернуться в активную фазу, а остатки со счетов всех остальных перевести в прибыль банка, рассказывает генеральный директор Frank RG Юрий Грибанов.

Клиенты часто забывают про небольшие остатки в банках и не требуют у банка деньги.

Поэтому с точки зрения бизнес-логики комиссия Открытия оправданна, хотя сама новость создает плохой информационный фон, поскольку клиенты воспринимают подобные нововведения негативно, считает Грибанов.  

, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Источник: https://frankrg.com/3661

Комиссия за обслуживание кредита – законно ли удержание? (Альбина Прниязова, практикующий юрист, соискатель)

Комиссия за ведение банковского счета

Комиссия за обслуживание кредита – законно ли удержание?

Вступая в договорные отношения по банковскому займу, заемщик обязуется за пользование заемными деньгами уплатить займодателю вознаграждение, определяемое в договоре банковского займа в установленной процентной ставке от суммы займа, в определенный срок возвратить заемные средства.

Предмет займа в виде денег и условия платности, срочности, возвратности позволяют рассматривать договор банковского займа как разновидность договора займа, предусмотренного статьей 715 Гражданского кодекса РК, и отличают его от других договоров.

В связи с тем, обязательства и правомочия Кредитора и Заемщика по банковскому займу возникают именно из договора заключенного между сторонами Займодателем (БАНКОМ) и Заемщиком.

В силу пункта 2 статьи 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республик Казахстан» договор банковского займа должен содержать обязательные условия, которые определены Перечнем Постановлением Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 23 февраля 2007 года № 49 «Об утверждении Правил ведения документации по кредитованию».

Таким образом, в обязательном порядке, в договоре банковского займа должны быть оговорены, дата заключения, цель и займа, сумма и валюта, срок, процент ставки вознаграждения (фиксированная или плавающая), эффективная ставка, график и метод погашения (аннуитет или равными долями) и другие условия.

Под другие условия подпадают и порядок дополнительных расходов по выдаче займа. В частности условий взимания Банками второго уровня комиссии за обслуживания заемных операции.

В настоящее время в судах республики участились обращение Заемщиков с исковым требований к банкам второго уровня о признаний частичных условий Договоров банковского займа недействительным, и возврата незаконно удержанной комиссии за обслуживание банковского займа, ведение ссудного счета.

При этом, комиссии за обслуживание займа в основном взимаются по беззалоговым займам т.е. это кредиты которые не обеспечены твердым имуществом Заемщика или залогодателя.

В силу п.2 ст.727 ГК РК к договору банковского займа применяются правила, касающиеся договора займа, с особенностями ст.728 ГК РК.

Согласно п.1 ст.722 ГК РК заемщик обязан возвратить предмет займа в порядке и сроки предусмотренные Договором.

Статьей 272 ГК РК также установлено, что обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства. Если иное договором займа не установлено иное, предмет займа считается возвращенным в момент передачи денег займодателю либо зачисления соответствующих денег на банковский счет Займодателя.

Таким образом, принятие денег Банком от заемщика в рамках погашения кредита – это обязанность Банка, которая по логике не может быть платной.

Закон обязывает Банки указывать в договорах займа предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения, включающий вознаграждение, все виды комиссии и иные платежи, взимаемые займодателем в связи с выдачей займа.

В соответствии с п.1 ст.39 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» ставки вознаграждения и комиссии, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, самостоятельно с учетом ограничений, установленных законами Республики Казахстан.

При этом, хочу отметить то, что взимание комиссии предусмотрено Постановлением Правления Национального Банка РК № 134 от 30-05-2016 г. В соответствии с п.2 этого нормативного правового акта к комиссионным платежам, связанных с выдачей займа относиться:

1) за рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;

2) за организацию займа, микрокредита;

3) за выдачу займа, микрокредита;

4) за открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;

5) комиссии за изменение условий предоставленных займа, микрокредита:

графика погашения;

валюты займа;

ставки вознаграждения;

методов погашения займа, микрокредита;

Банковская заемная операция – это сложный многосоставный процесс, который включает в себя процесс рассмотрения, оформления, выдачи кредита.

Все действия связанные с выдачей кредита, организацией кредитования, открытие счета, зачисления суммы займа по договору банковского займа носят разовый характер и поэтому требования Банков второго уровня к Заемщикам об отдельной плате за осуществление разовых действии в рамках единого процесса кредитования являются необоснованными.

Так как, открытие счета (ссудного, текущего) по существу производиться лишь один раз, при выдаче займа. В дальнейшем по логике Банку должен принимать возвращаемые с процентом заемные денежные средства от Заемщика.

Обслуживание займа самостоятельным видом банковской услуги считаться не должно и не может, поскольку нет такого самостоятельного вида банковских операции, как обслуживание банковских займов, и она не удовлетворяет каких-либо потребностей клиента Банка. Наличие комиссии по обслуживание банковских займов по существу противоречит Закону РК «О защите прав потребителей».

Во-первых, в соответствии с пп.6 ст. 1 Закону РК «О защите прав потребителей» услуга – это деятельность, направленная на удовлетворение потребностей потребителей, результаты которой не имеют материального выражения. Во-вторых, исполнитель услуги не должен включать в договор с потребителем условия, которые нарушают и (или) ущемляют права потребителя.

В данном случае, Банки в договорах банковских займов по существу не прописываются за какое именное банковское обслуживание осуществляет Банк по обслуживанию займа взимается комиссия, тогда как по закону о защите прав потребителя потребитель должен быть просвещен о получаемой услуге.

Таким образом, Банки второго в действительности взимание комиссии производятся по непонятной простому человеку услуге.

Наряду с этим, хочу отметить, что согласно разъяснению Генеральной прокуратуры за № 2-010711-12-66153 от 7 декабря 2012 года, было рассмотрено очередное обращение о правомерности позиции Национального Банка по запрету взимания комиссии за ведение ссудного счета (далее – КВСС) по действующим договорам банковского займа. Исходя из требований норм статьи 39 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» Генеральной прокуратурой была выработана позиция по поднимаемому вопросу и доведена до сведения Национального Банка Республики Казахстан (№ 2-010711-12-36826). В случае если Национальный Банк придерживается позиции о необходимости введения запрета на взимание комиссии за обслуживание ссудного счета, предлагалось инициировать принятие обязательной для исполнения всеми финансовыми организациями правовой нормы.

Следует отметить, то, что Национальным Банком РК № 667/206/740 от 09-02-2012 г. было разъяснено, о необходимости прекращения практики взимания комиссии за ведение ссудного счета по заемным операциям со ссылкой на ЗРК «О платежах и переводах».

Судебная практика также исходит из этого, суды признают условия о комиссиях за ведение ссудных, текущих счетов недействительными либо отказывают в их взыскании банкам. Правда, некоторые Банки просто переименовали комиссию за ведение счета в комиссию по обслуживанию займа/кредита, что впрочем, не влияет на оценку их правовой природы.

В настоящее время суды республики спорами данной категории гражданских дел загружены и в будущем думаю, иски от заемщиков только будут увеличиваться. Так как, кредитование один из видов финансовых инструментов для удовлетворения каких-либо потребностей населения, как в быту, так и иных сферах жизни.

В свою очередь Банки не спешат добровольно произвести перерасчеты либо отменить комиссии за обслуживание банковских займов ссылаясь с силу пункта 2 ст.

2 Гражданского кодекса Республики Казахстан, где оговорено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права, а также отказываются, если иное не установлено законодательными актами, о праве своей волей и в своем интересе.

Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству. Т.е. на то, что данный вид включен в условия Договора займа.

В связи с участившимися исками, считаю финансовому регулятору необходимо разработать правовой акт, регулирующий данный вопрос и обязывающий банки второго уровня отменить комиссии по обслуживанию займа либо произвести перерасчеты и сторнирования уже удержанных сумм. Принятие такого документа в какой-то степени разгрузит нагрузку судебной системы и позитивно повлияет в целом на потребности населения!

Источник: https://www.zakon.kz/4898227-komissiya-za-obsluzhivanie-kredita.html

Почему суды отказывают заемщикам во взыскании незаконных комиссий банка

Комиссия за ведение банковского счета

Комиссия за обслуживание займа (в некоторых банках она называется «комиссия ведения ссудного счета», или КВСС) — это сумма, которую банк дополнительно удерживает с человека, выплачивающего кредит, помимо годовой эффективной ставки вознаграждения.

На примере конкретного судебного решения это выглядит так. Заемщик берет кредит в банке на сумму 1,3 миллиона тенге сроком на пять лет с уплатой вознаграждения в размере 11 процентов годовых. В договоре банк, кроме вознаграждения, указывает отдельным пунктом ежемесячное взимание с заемщика комиссии «за обслуживание займа» в размере 0,75 процента от общей суммы кредита.

Таким образом, за пять лет, кроме основного долга, вы обязаны дополнительно выплатить банку еще 270 тысяч тенге.

И до недавнего времени любой заемщик после погашения кредита мог, подав гражданский иск на банк, через суд взыскать с банка сумму комиссии «за обслуживание займа».

Все подобные иски массово удовлетворялись судами, которые считали, что подобная комиссия незаконна. Тысячи заемщиков по всей стране взыскали таким образом незаконно начисленные комиссии.

С конца марта суды вдруг перестали удовлетворять подобные иски. Азаттык разбирался, почему так происходит.

ПЛАТИЛИ НИ ЗА ЧТО

В 2013 году житель Уральска отец троих детей Жанбулат Калиев взял кредит на сумму 2,4 миллиона тенге сроком на пять лет (60 месяцев) в Альянс Банке (ныне Forte Bank), чтобы достроить дом. Банку Калиев вместе с процентами (48 процентов годовых) должен был вернуть вдвое больше.

Кроме того, согласно договору с банком, с Калиева предусматривалось удержание ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 0,1 процента от суммы займа (23,5 тысячи тенге). Таким образом, за пять лет мужчина, кроме основного долга, должен был выплатить еще 1,3 миллиона тенге.

— При составлении договора я не знал про такую комиссию. Человек берет кредит в затруднительном положении и хочет быстро его получить. В общем, берешь, пока дают. Тем более, была зима на носу и срочно нужны были деньги, чтобы достроить дом, — вспоминает Жанбулат Калиев.

Выплатив полностью кредит, со слов Калиева, он в Интернете случайно узнал, что комиссию за обслуживание кредита можно вернуть, и обратился к юристам, которые помогли ему подать на банк иск в суд о признании комиссии незаконной.

Согласно решению суда № 2 города Уральска по гражданским делам от 19 марта, представители банка с иском не согласились и пояснили суду, что «комиссии банка были оговорены в договоре банковского займа, с которыми истец был согласен при заключении договора».

Суд, выслушав стороны, посчитал, что начисление комиссии необоснованно, и иск Калиева удовлетворил, обязав банк вернуть истцу незаконно начисленную комиссию и судебные расходы на общую сумму 1,4 миллиона тенге.

Данное решение суд мотивировал нормами нескольких законов, в том числе закона «О платежах и платежных системах», согласно которым «открытие и введение счёта является обязанностью банка и не относится к расчётным операциям».

Кроме того, представители банка не смогли доказать суду, какие работы и в каком объеме совершал банк, чтобы ежемесячно взыскивать подобную комиссию.

«Банк, включив в договор банковского займа условие о взимании ежемесячной комиссии, взимая их, действует недобросовестно, поскольку получает денежные средства у истца, не оказывая никакие услуги, и данная комиссия является завуалированной формой взимания дополнительного вознаграждения, не предусмотренного условиями договора, что нарушает требования гражданского кодекса, противоречит действующему законодательству и ущемляет права заемщика как потребителя», — резюмировал свое решение суд.

Гражданские суды по всему Казахстану до этого года не только удовлетворяли иски заемщиков, но и регулярно публиковали на сайте Верховного суда новости о решениях в пользу заемщиков как примеры отправления справедливого правосудия.

ЮРИСТЫ В НЕДОУМЕНИИ

Юрист Мирлан Джумагалиев из Уральска выиграл десятки подобных дел, вернув клиентам незаконно удержанные комиссии. Говорит, что в его практике взысканные суммы колеблются от 50 тысяч до 1,8 миллиона тенге.

Ссылаясь на коллег, юрист говорит, что за последние три года только по Уральску с 290-тысячным населением юристы взыскали с банков комиссии около полутора тысячам заемщиков.

За свою работу юристы брали 10 процентов от взысканной суммы.

Юрист Мирлан Джумагалиев.

— До апреля этого года иски удовлетворяли. Теперь начали отказывать. В то же время банки начали убирать комиссии по действующим кредитам. Получается, банки признают, что до этого незаконно начисляли комиссии. А что теперь делать людям, которые закрыли кредиты вместе с незаконными комиссиями? Им что, не будут возвращать их? Где логика? — задается вопросами Мирлан Джумагалиев.

По данным Джумагалиева, суд № 2 города Уральска за последние несколько месяцев отказал в удовлетворении около 15 исков, еще примерно 60 исков рассматриваются в суде.

Но теперь судьи не считают действия банков незаконными и пишут в мотивировочной части отказных решений следующее: «Подписанием договора банковского займа истец добровольно присоединился к комплексному банковскому обслуживанию, тем самым, согласившись со всеми условиями договора.

Поэтому комиссия за банковское обслуживание не может расцениваться как завуалированная форма вознаграждения по договору займа. Установление и взимание платы за банковское обслуживание являются правомерными и не противоречащими нормам действующего законодательства».

Житель Нур-Султана Ербол Муратбеков — один из тех заемщиков, кому суд отказал в удовлетворении иска к Народному банку.

В 2013 году он взял кредит (800 тысяч тенге) в банке сроком на пять лет, и за эти 60 месяцев комиссия за обслуживание займа (3200 тенге ежемесячно) «набежала» на сумму 188 800 тенге. Эту сумму и просил Муратбеков у суда взыскать с банка.

Однако 8 апреля Есильский районный суд Астаны по гражданским делам отказал в удовлетворении иска, мотивировав отказ тем, что «правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется».

Между тем после массовых отказов удовлетворять подобные иски юристы Западно-Казахстанской области написали обращение в Верховный суд с просьбой разъяснить ситуацию, но ответа пока не дождались.

Юрист общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» Римма Сайфутдинова говорит о похожей ситуации и в Караганде.

— На протяжении двух последних лет мы судились с такими банками, как АТФ, Альфа Банк, Евразийский банк, Народный банк, Каспи банк, и выигрывали дела. С 2017 года выиграли более тысячи дел.

Максимальная взысканная с банка сумма в пользу клиента в моей практике доходила до двух миллионов тенге.

Люди были счастливы и довольны, потому что многие юристы получали плату за работу только после того, как истец получал на руки взысканные с банка комиссии, — рассказала Римма Сайфутдинова.

Юристы общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» во время пресс-конференции. Караганда, 28 марта 2019 года.

Однако с начала марта суды Караганды и Темиртау, по словам юриста, начали откладывать рассмотрение подобных исков, а затем и отказывать истцам.

В конце марта группа юристов провела пресс-конференцию в Караганде, на которой рассказала о своих опасениях, заявив, что у судей нет законных оснований на отказ в рассмотрении исков от заемщиков банков.

— Мы поставили в известность судей, что будем жаловаться в международные организации. Но они лишь улыбались в ответ. Я предполагаю, что, возможно, банкам стало накладно возвращать комиссии людям.

Со стороны банков несправедливо взимать с заемщиков такие комиссии. Есть еще много людей, которые не успели вернуть через суды свои деньги. Можно было бы еще как минимум три года взыскивать.

Ведь люди брали кредиты не от хорошей жизни, — говорит Римма Сайфутдинова.

ЧТО ГОВОРЯТ ВЕРХОВНЫЙ СУД И НАЦБАНК

После пресс-конференции карагандинских адвокатов судья Верховного суда Ирина Калашникова в интервью газете «Время» в начале апреля заявила, что суды «обязаны менять судебную практику» в связи с поправками к закону «О банках и банковской деятельности».

Судья судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Ирина Калашникова.

— Недавно в закон, регламентирующий порядок взимания комиссий, внесли поправки. Исключительно по этой причине мы обязаны менять и судебную практику, — заявила судья Калашникова.

По ее словам, согласно поправкам, с 4 марта текущего года банкам запрещается взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа.

По данным Нацбанка Казахстана, 21 января 2019 года приняты поправки к закону «О банках и банковской деятельности», согласно которым запрещено взимание комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет. Запрет распространяется на договоры банковского займа, заключаемые с физическими лицами на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом судья Калашникова в интервью подчеркивает, что запрет касается только тех договоров, которые заключены после 4 марта, а договоры, заключенные до этого, продолжают действовать и «банки вправе по ним продолжать взимать эту комиссию».

В пресс-службе Верховного суда Азаттыку сообщили, что данное разъяснение судьи можно считать официальной позицией суда по сложившейся ситуации.

Эмблема Национального банка на крыше центрального офиса банка.

2 апреля Национальный банк Казахстана опубликовал на своем официальном сайте сообщение, в котором подтверждает запрет на подобные комиссии и извещает, что пять банков уже уведомили своих клиентов о прекращении с апреля практики взимания ежемесячных комиссий за обслуживание займа.

По данным Нацбанка, отмена комиссий коснется примерно 180 тысяч клиентов банков и потенциальный эффект для таких клиентов составит около 30 миллиардов тенге.

Между тем, судя по судебной базе, в городах страны заемщики продолжают подавать иски в суд по взысканию с банков комиссий. Гражданские суды продолжают отказывать в удовлетворении исков и откладывать рассмотрение дел.

Гражданский кодекс (статья 178) устанавливает срок исковой давности по таким делам в три года.

Источник: https://rus.azattyq.org/a/kazakhstan-pochemu-sudy-otkazyvayut-zaemshikam-bankov/29941524.html

Консультант закона
Добавить комментарий